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¿Qué es una tarjeta de crédito secundaria?

Una tarjeta de crédito de alto riesgo es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para prestatarios de alto riesgo. Son proporcionados por grandes bancos y prestamistas especializados de alto riesgo.

Las tarjetas de crédito subprime suelen tener tasas de interés más altas que las tarjetas regulares, para reflejar el mayor riesgo de incumplimiento esperado de los prestatarios subprime. También se utilizan con frecuencia otras medidas, como límites de crédito reducidos y depósitos iniciales.

Conclusiones clave

  • Las tarjetas de crédito de alto riesgo son tarjetas de crédito destinadas a prestatarios con calificaciones crediticias bajas.
  • Sus tasas de interés suelen ser más altas que las de las tarjetas de crédito tradicionales e incorporan otras disposiciones diseñadas para reducir el riesgo de los prestamistas.
  • Declararse en quiebra tiene un impacto negativo significativo en la calificación crediticia de una persona. En los Estados Unidos, alrededor del 0,25% de la población se declaró en quiebra en 2019, principalmente debido a gastos médicos.

Comprensión de las tarjetas de crédito de alto riesgo

Hay muchas razones por las que una persona puede ser etiquetada como préstamos de alto riesgo, siendo la más dramática si ya se ha declarado en quiebra. En 2019, alrededor de 750.000 personas se declararon en quiebra en los Estados Unidos, o alrededor del 0,25% de la población total.

Entre estos casos, la causa más común de quiebra fueron los gastos médicos, que representaron más del 60% del total. Sorprendentemente, tres cuartas partes de los que se declararon en quiebra debido a gastos médicos, es decir, casi el 50% de todas las quiebras, ya estaban cubiertos por algún tipo de seguro médico.Otros tipos de costes imprevistos, como los relacionados con desastres naturales o la pérdida repentina de puestos de trabajo, han figurado entre las principales causas de quiebra en los últimos años.

Implícitamente, la quiebra se registra en el informe crediticio de una persona y tiene un efecto adverso significativo en su puntaje crediticio general. Por lo tanto, es posible que los prestatarios de alto riesgo no califiquen para tarjetas de crédito tradicionales, y mucho menos formas de financiamiento más baratas, como líneas de crédito personales (LOC). Para esas personas, las tarjetas de crédito de alto riesgo pueden ser la única opción disponible.

Desafortunadamente, las tarjetas de crédito de alto riesgo son mucho más restrictivas que las tarjetas de crédito tradicionales, con el fin de proteger al prestamista del mayor riesgo de incumplimiento generalmente asociado con los prestatarios de alto riesgo. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de alto riesgo tienen tasas de interés y tarifas de cuenta más altas y, en ocasiones, las tasas de porcentaje anual (APR) superan el 30% anual. Otras disposiciones, como exigir al titular de la tarjeta que proporcione un depósito de seguridad inicial, pueden reducir aún más el riesgo asumido por el prestamista.

A cambio de estos términos, el prestatario tiene la capacidad de reconstruir lentamente su puntaje crediticio pagando regularmente las facturas de las tarjetas de crédito a tiempo y aprovechando características como programas de recompensas o reembolsos en efectivo. Los usuarios de tarjetas de crédito de alto riesgo, por otro lado, corren un mayor riesgo de que los pagos caduquen en el futuro, ya que la alta APR de las tarjetas podría hacer que los pagos de intereses se vuelvan inmanejables si los saldos mensuales de la tarjeta están pendientes durante demasiado tiempo.

Un ejemplo del mundo real de una tarjeta de crédito de alto riesgo

Las tarjetas de crédito de alto riesgo están disponibles en muchos proveedores de servicios financieros. Los ejemplos actuales, a partir de noviembre de 2020, incluyen la tarjeta «One Bank Credit Visa (V)», la «Tarjeta de crédito con garantía de BankAmericard» y la «Master One Secured Mastercard (MA)».

Algunas de estas tarjetas, como las ofertas de Capital One y Bank of America, requieren un depósito de seguridad inicial, generalmente entre $ 100 y $ 300.Otros, como la tarjeta Visa Credit One Bank, no están garantizados. Sus tasas de interés tienden a estar alrededor de los 20 años, aunque sus límites de crédito suelen ser mucho más bajos que los que se ofrecen en las tarjetas de crédito normales.