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¿Qué es una tasa de cargo (tarjeta de crédito)?

La tasa de cargo de la tarjeta de crédito es una medida que muestra el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito predeterminados en comparación con la cantidad total de crédito pendiente. Las compañías de tarjetas de crédito rastrean las tasas de cargo de las tarjetas de crédito para monitorear el desempeño de sus préstamos de tarjetas de crédito. En toda la industria, la tasa de desembolso de cargos de crédito se puede calcular fácilmente para mostrar el porcentaje total de saldos de tarjetas de crédito predeterminados.

Conclusiones clave

  • La tasa de cargo de la tarjeta de crédito muestra el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito en incumplimiento en comparación con la cantidad total de crédito pendiente.
  • Las reservas de cargos y las reservas para pérdidas por préstamos pueden afectar la rentabilidad de una compañía de tarjetas de crédito.
  • Los inversores con acciones en compañías de tarjetas de crédito deben controlar si las tasas de cargo se mantienen estables o si están disminuyendo o aumentando.

Cómo calcular las tasas de carga de la tarjeta de crédito

La tasa de cargo es igual al valor de los saldos de los fondos de la tarjeta de crédito por defecto dividido por el saldo total pendiente en las cuentas del titular de la tarjeta. El proceso generalmente se realiza de la siguiente manera:

  1. Los cargos cancelados por una compañía de tarjetas de crédito para el año son los mismos.
  2. La compañía de la tarjeta de crédito separa los pagos que han recibido de los compradores morosos para llegar al cargo neto total.
  3. El cargo neto total se divide por el promedio de préstamos pendientes.

¿Qué le dice una tasa de cargo (tarjeta de crédito)?

La tasa de cargo de una tarjeta de crédito es una medida que se utiliza al analizar el desempeño de un préstamo con tarjeta de crédito. Las empresas suelen calcular las tasas de carga para cada categoría de préstamo en su balance. Una tarjeta de crédito generalmente se carga cuando una cuenta está en mora, lo que generalmente ocurre cuando la compañía de la tarjeta de crédito no recibe el pago mínimo en al menos 180 días.

Es decir, los prestatarios normalmente pueden acumular pasivos por préstamos hasta 180 días antes de que se cargue un préstamo y se considere un incumplimiento. Sin embargo, algunos prestamistas calculan sus tasas de cobro utilizando préstamos en mora de más de 120 días.

Los prestamistas suelen integrar las reservas para pérdidas en sus programas de gestión de costos para contrarrestar los efectos compensatorios. En algunos casos, los prestamistas aún pueden reembolsar la deuda en mora debido a las actividades de cobro de deudas en curso.

Si una compañía de tarjetas de crédito tiene estándares estrictos de préstamos, lo que significa que solo presta a los consumidores más creíbles, es probable que tenga una tasa de cargo más baja que las empresas con estándares de préstamos más estrictos.

Los datos de tasas de cargo pueden ser una métrica importante para los inversores que estén considerando invertir en compañías de tarjetas de crédito. Los inversores con acciones en compañías de tarjetas de crédito pueden saber si las tasas de cargo se mantuvieron estables o si estaban disminuyendo o aumentando. Los niveles de reservas para préstamos incobrables son otra medida importante para los inversores de las empresas de tarjetas de crédito, ya que las empresas suelen asignar reservas para préstamos incobrables en función de las tendencias de carga de las tarjetas de crédito. Las reservas de cargos y las reservas para pérdidas por préstamos pueden afectar la rentabilidad de una compañía de tarjetas de crédito.

En todo el mercado crediticio, también se recopilan estadísticas para mostrar los cargos por categorías de préstamos. Los participantes de la industria suelen seguir las tasas de cargo para comprender e integrar las tendencias de cargo en el programa de gestión de riesgos. En general, las condiciones económicas pueden influir significativamente en las tasas de cargos con un mayor desempleo como un catalizador clave para los aumentos en los cargos.

Ejemplo de tarifas de cobro de tarjetas de crédito

La Reserva Federal informa trimestralmente las tasas de cargo de toda la industria por categoría de préstamo. A partir del primer trimestre de 2020, los préstamos con tarjetas de crédito de todos los bancos comerciales tenían una tasa de cargo del 3,76%. La tasa de cargo de la tarjeta de crédito fue más alta en comparación con la tasa libre de cargo del 0,93% para otros productos de crédito al consumo.

Como ya dijimos, los cargos de las tarjetas de crédito se ven afectados por las condiciones económicas. “Por ejemplo, en el cuarto trimestre de 2009, en el apogeo de la recesión global, la tasa de cargo de las tarjetas de crédito para la industria fue del 10,51%. Como resultado, podemos ver que la economía mejorada ha dado lugar a cargos más bajos en años posteriores en comparación con la recesión económica de 2009.

Ejemplo de uso de tarifas de cobro (tarjetas de crédito)

A continuación se muestran algunos de los presentación inversionista del emisor de la tarjeta de crédito, Capital One Financial Corporation (COF). En la parte inferior de la tabla, podemos ver que Capital One registró una tasa de carga neta de 2.63% en el cuarto trimestre de 2020 para su división de tarjetas de crédito, por debajo del 4.31% en el mismo período en 2019. Aquí hay algunas tomas de su informe:

  • La tasa de cargo de 2.63% fue menor que la tasa promedio de 3.76% reportada por el Banco de la Reserva Federal para el mismo período.
  • La tasa de carga neta para las tarjetas de crédito Capital One está disminuyendo con el tiempo.
  • Los inversores que deseen invertir en Capital One deben monitorear la tendencia en la tasa de carga para ver si continúa mejorando en los próximos trimestres. Si lo hace, Capital One puede ver un aumento en la rentabilidad o las ganancias. Sin embargo, un aumento significativo en la tasa podría ser una señal de que la economía se está debilitando, el banco está experimentando dificultades financieras o ambas cosas.
Aspectos destacados de Capital One Q4 2020


Capital One Highlights Q4 2020.

Límites de la tasa de carga de la tarjeta de crédito

Las tasas de cargo informadas por las empresas muestran el porcentaje de cuentas que ya han incumplido. Es decir, no es una predicción de fallas, sino un indicador retrospectivo.

Además, las tasas de cargo de las tarjetas de crédito pueden variar entre las compañías financieras. Por ejemplo, un banco que tiene una pequeña parte de sus préstamos pendientes en tarjetas de crédito puede tener una tasa de cargo más baja que una empresa que emite principalmente tarjetas de crédito. Sin embargo, un banco con una tasa de cargo más baja puede no ser necesariamente una mejor inversión. Es importante observar las tasas de cobro de todos los productos crediticios que ofrece un banco para obtener una imagen completa de la calidad del crédito bancario.