¿Qué es una tasa de culpa?
La tasa de culpa se refiere al porcentaje de préstamos dentro de la cartera de préstamos de una institución financiera cuyos pagos son solemnes. Al analizar e invertir en préstamos, el seguimiento de la tasa de culpabilidad es una métrica importante; Es fácil obtener estadísticas completas sobre las condenas de todo tipo de préstamos.
Cómo funcionan las tasas de culpa
Seguimiento de las tasas de culpa
Un prestamista normalmente no notificará un préstamo solemne hasta que el prestatario se haya atrasado en dos pagos consecutivos, después de lo cual un prestamista informará a las agencias de informes crediticios, o “agencias de crédito”, que el prestatario tiene 60 días de retraso en el pago. Si los pagos atrasados persisten, entonces cada mes que el prestatario se atrasa, el prestamista puede continuar informando la culpabilidad a las agencias de crédito por hasta 270 días.
Después de 270 días de pagos atrasados, el código de regulaciones federales considera cualquier tipo de incumplimiento de préstamo federal. Los préstamos entre prestatarios y prestamistas del sector privado siguen los códigos estatales individuales de EE. UU. Que definen cuándo un préstamo incumple. Para comenzar el proceso de recuperación de pagos culpables, los prestamistas suelen trabajar con agentes de cobranza externos.
Informar las tasas de culpa
La agencia de crédito puede otorgar a los prestatarios diferentes marcas de tasa de infracción en las tradiciones individuales cubiertas por sus informes de crédito. Si se fija solemnemente a un prestatario, recibirá marcas con 60 días de retraso, 90 días de retraso, etc. Si los prestatarios hacen un pago y vuelven a incumplir, aparece un nuevo ciclo de culpa en la línea tradicional. Al considerar préstamos para aprobación de crédito, las agencias de crédito y los prestamistas consideran las marcas de culpabilidad de todos los préstamos.
A menudo, especialmente con la deuda corporativa, los prestamistas informarán las tasas de culpabilidad total sobre los préstamos de acuerdo con la calidad crediticia del prestatario; esto puede ayudar a los inversores a comprender mejor los riesgos asociados con determinados préstamos.
Cálculo de las tasas de culpa
Para calcular una tasa de culpabilidad, divida la cantidad de préstamos condenados por la cantidad total de préstamos en poder de una institución. Por ejemplo, si hay 1,000 préstamos en una cartera de préstamos bancarios y 100 de esos préstamos tienen pagos infractores de 60 días o más, entonces la tasa de culpabilidad sería del 10% (100 compartido en 1.000 igual 10%).
Consideraciones especiales: índices de culpa informados públicamente
El Sistema de la Reserva Federal (FRS) proporciona datos públicos sobre las tasas de delincuencia trimestrales en el mercado financiero de EE. UU. Al cuarto trimestre de 2018, el total tasa de culpa fue del 1,79% de préstamos y arrendamientos de bancos comerciales. Los préstamos inmobiliarios residenciales registraron la tasa de infracción más alta con un 2,83%. Las tarjetas de crédito de consumo registraron la tasa de delincuencia más alta con un 2,54%.
