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¿Qué es la tasa predeterminada?

La tasa de incumplimiento es el porcentaje de préstamos pendientes que un prestamista cancela como impagos después de un largo período de pagos atrasados. El término tasa de incumplimiento, también conocida como tasa de penalización, puede referirse a la tasa de interés más alta impuesta a los prestatarios que no han realizado pagos regulares del préstamo.

Por lo general, un préstamo individual se declara en mora si el pago se retrasa 270 días. Los préstamos en mora generalmente se cancelan de los estados financieros del emisor y se transfieren a una agencia de cobranza.

La tasa de incumplimiento de las carteras de préstamos bancarios, así como otros indicadores, como la tasa de desempleo, la tasa de inflación, el índice de confianza del consumidor, el nivel de solicitudes de quiebra personal y los rendimientos del mercado de valores, entre otras cosas, se utilizan como un indicador de la salud económica general.

Conclusiones clave

  • La tasa de incumplimiento es el porcentaje de préstamos pendientes que un prestamista cancela después de un largo período de pagos atrasados.
  • Por lo general, un préstamo se declara en mora si el pago se retrasa 270 días.
  • Las tasas de incumplimiento son una medida estadísticamente importante utilizada por los economistas para medir la salud general de la economía.

Comprensión de la tasa de incumplimiento

Las tasas de incumplimiento son una medida estadísticamente importante que los prestamistas utilizan para determinar su exposición al riesgo. Si se determina que un banco tiene una alta tasa de incumplimiento en su cartera de préstamos, puede verse obligado a reevaluar sus procedimientos de préstamo para reducir su riesgo crediticio: el potencial de pérdida como resultado de pedir prestado o no pagar los préstamos. Obligaciones contractuales . Los economistas también utilizan la tasa de incumplimiento para estimar la salud general de la economía.

Standard & Poor’s (S&P) y la agencia de informes crediticios Experian producen conjuntamente una serie de índices que ayudan a los prestamistas y economistas a rastrear los movimientos a lo largo del tiempo en el nivel de la tasa de incumplimiento para varios tipos de préstamos al consumo, incluidas hipotecas para vivienda, préstamos para automóviles y al consumo. tarjetas de crédito. Estos índices se conocen colectivamente como S&P / Experian Default Consumer Credit Indices. Específicamente, los índices son: S & P / Experian Default Consumer Credit Composite Index; Índice de primera hipoteca predeterminada de S & P / Experian; Índice de segunda hipoteca predeterminada de S & P / Experian; Índice predeterminado automático S & P / Experian; y el índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S & P / Experian.

El más completo de estos índices es el S&P / Experian Default Consumer Credit Composite Index porque contiene datos sobre la primera y segunda hipoteca, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito bancarias. En enero de 2020, el índice compuesto de incumplimiento crediticio del consumidor de S&P / Experian informó una tasa de incumplimiento del 1,02%. La tasa más alta de los cinco años anteriores se registró a mediados de febrero de 2015 cuando alcanzó el 1,12%.

Las tarjetas de crédito bancarias suelen tener la tasa de incumplimiento más alta, que se refleja en el Índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S & P / Experian. La tasa de morosidad de las tarjetas de crédito era del 3,28% a enero de 2020.

Un registro predeterminado en el informe crediticio del consumidor permanece durante seis años, incluso si finalmente se paga la cantidad.

Los prestamistas no se preocupan demasiado por los pagos atrasados ​​hasta que haya pasado el segundo período de pago atrasado. Cuando un prestatario no realiza dos pagos consecutivos del préstamo (por lo que se demora 60 días en hacer los pagos), la cuenta se considera solemne y el prestamista lo informa a las agencias de informes crediticios. Delito describe una situación en la que una persona con una obligación contractual no realiza pagos contra una deuda, como pagos de préstamos o deudas de cualquier otro tipo, de manera regular y oportuna.

El pago de la culpa se registra como una marca negra en la calificación crediticia del prestatario. El prestamista puede aumentar la tasa de interés del prestatario como sanción por pago atrasado.

Si el prestatario continúa perdiendo pagos, el prestamista seguirá denunciando a los infractores hasta que se cancele el préstamo y se declare en mora. Para los préstamos financiados por la federación, como los préstamos para estudiantes, el plazo predeterminado es de unos 270 días. El calendario para todos los demás tipos de préstamos lo establecen las leyes estatales.

El incumplimiento de cualquier tipo de deuda del consumidor daña el puntaje crediticio del prestatario, lo que dificulta o imposibilita la obtención de la aprobación crediticia en el futuro.

La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas reglas para el mercado de tarjetas de crédito. En particular, la Ley prohíbe a los prestamistas aumentar la tasa de interés de un tarjetahabiente porque los préstamos se solemnizan sobre cualquier otra deuda pendiente. De hecho, un prestamista no puede comenzar a cobrar una tasa de interés predeterminada más alta cuando una cuenta ha expirado 60 días.