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¿Qué son las tarifas de alto riesgo?

Los préstamos de alto riesgo son más altos que las tasas de interés promedio que se cobran a los prestatarios de alto riesgo, como los préstamos para personas con calificaciones crediticias bajas de una o más agencias de crédito. Las tasas de alto riesgo serán más altas que las tasas preferenciales para el mismo tipo de préstamo, aunque no hay un monto exacto o un margen que iguale a un tipo de alto riesgo.

Conclusiones clave

  • Las tasas de alto riesgo son más altas que las tasas de interés promedio que se cobran a los préstamos a prestatarios más riesgosos.
  • Estas tasas se ofrecen, por ejemplo, a prestatarios con un historial crediticio débil o escaso o un puntaje crediticio bajo.
  • La tasa de interés más alta significa mayor riesgo y mayor probabilidad de criminalidad o falta de pago de estos préstamos.

Comprensión de las tasas de alto riesgo

Las tasas de alto riesgo pueden ser mucho más altas que las tasas de los préstamos para prestatarios “principales” más creíbles.

Los factores que influyen en las tasas de alto riesgo incluyen el monto del préstamo, los ingresos del individuo, el número de cuentas de culpa en el informe crediticio del prestatario y el monto del pago inicial de un préstamo en particular. Un prestamista de alto riesgo es alguien que se considera un riesgo crediticio relativamente alto para un prestamista. Los prestatarios de alto riesgo tienen calificaciones crediticias más bajas y es probable que tengan numerosos factores negativos en sus informes crediticios, como culpa y rechazo de cuentas. Los prestatarios de alto riesgo pueden tener un historial crediticio “escaso”, lo que significa que tienen poca o ninguna actividad en sus informes crediticios en los que los prestamistas puedan basar sus decisiones.

Los prestamistas de alto riesgo utilizan lo que se conoce como “precios basados ​​en el riesgo” para averiguar cuánto interés se cobrará sobre un préstamo o clase de préstamos en particular. Este método de fijación de precios puede cambiar a medida que cambien las condiciones económicas en los mercados financieros generales.

El término subprime recibe su nombre de la tasa preferencial, que es la tasa a la que las personas y empresas con un excelente historial crediticio pueden pedir dinero prestado. Las tasas de alto riesgo podrían aplicarse a hipotecas de vivienda, así como a préstamos y arrendamientos de automóviles, especialmente para automóviles que se ofrecen sin pago inicial o para compradores con un historial crediticio limitado o débil.

Por qué las tasas de alto riesgo atraen el escrutinio de los reguladores

El aumento de las tasas de interés preferencial se citó como uno de los factores que contribuyeron a la crisis de la vivienda y las hipotecas. Las tasas más altas se observaron a medida que se cerraban más viviendas porque los prestatarios no podían mantenerse al día con los pagos.

Una preocupación acerca de las tasas de alto riesgo es que los prestatarios que no pueden permitirse pagar bienes raíces, automóviles, tarjetas de crédito u otro tipo de financiamiento se endeudan más de lo que pueden pagar de manera realista. La tasa de interés inicial puede ser más baja, lo que la hace atractiva para más prestatarios. Si bien este financiamiento se les puede ofrecer y parece que vale la pena, el prestatario puede aumentar los montos de la deuda sin obtener ganancias sustanciales al reducir el saldo pendiente. Una vez transcurrido el período inicial, el prestatario tendrá que hacer frente a las tasas de alto riesgo durante la duración del préstamo.

El prestatario puede tener más deuda de lo que vale el activo original en el mercado debido al aumento de interés bajo las tasas de alto riesgo. Este es un problema particular en relación con las hipotecas y la reventa de viviendas. Si la tasa de la deuda subprime aumenta hasta el punto que el prestatario no puede seguir haciendo pagos. Además, no existe ningún remedio para poner la casa a la venta si la deuda supera cualquier ganancia que la oferta del comprador pueda ofrecer.

El gobierno federal ha negociado previamente con la industria crediticia para congelar temporalmente las tasas de interés de alto riesgo para detener la ola de cierres prematuros de viviendas.