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¿Qué son los términos del préstamo?

Los “términos del préstamo” se refieren a los términos y condiciones para pedir dinero prestado. Esto puede incluir el período de pago del préstamo, la tasa de interés y las tarifas asociadas con el préstamo, la imposición de multas a los prestatarios y cualquier otra condición especial que pueda aplicarse. Es importante revisar detenidamente los términos del préstamo para comprender sus obligaciones al realizar un préstamo.

Conclusiones clave

  • Los “términos del préstamo” son una forma amplia de describir varios detalles del préstamo, incluido el período de reembolso, los pagos mensuales y los gastos.
  • Al solicitar un préstamo, el prestamista debe especificar los términos del préstamo antes de celebrar cualquier contrato de préstamo.
  • Es importante revisar cuidadosamente los términos del préstamo para verificar si hay cláusulas o tarifas ocultas que puedan costarle dinero.

Comprensión de los términos de los préstamos

Cuando los prestamistas prestan a prestatarios, ya sea un préstamo hipotecario, un préstamo personal, un préstamo para el automóvil o cualquier otro tipo de préstamo, están sujetos a ciertas condiciones y pautas. Estas pautas de préstamo se detallan en los términos del préstamo y especifican lo que se espera del prestatario y del prestamista. Los términos del préstamo generalmente se incluyen en el contrato de crédito o préstamo final.

Es importante por varias razones revisar los términos del préstamo antes de firmar un préstamo. Primero, necesita saber cuáles son sus obligaciones al realizar los pagos del préstamo. Si el pago de su préstamo vence en una fecha específica cada mes, por ejemplo, debe ser consciente de esto para no pagar tarde y que podría dañar su puntaje crediticio.

Comprender los términos del préstamo puede ayudarlo a determinar si un préstamo es adecuado para usted antes de llegar a un acuerdo de pago con el prestamista. Si hay algo en los términos del préstamo con lo que no está de acuerdo, como una multa u otra condición, puede rechazar la oferta del préstamo.

Los términos de los préstamos pueden variar mucho. Lo que usted acuerda para un préstamo para automóvil, por ejemplo, puede ser muy diferente de los términos requeridos para un préstamo personal o hipoteca, y puede incluir términos que son específicos del préstamo para automóvil.

Tipos de condiciones de préstamo

Hay una serie de datos importantes que se deben tener en cuenta al revisar los términos del préstamo. Llevará algún tiempo leer un contrato de préstamo, especialmente para un préstamo más complejo, como una hipoteca. Si no puede leer un contrato de préstamo en su totalidad, estos son los términos de préstamo más importantes que debe tener en cuenta.

Período de amortización del préstamo

El primer plazo del préstamo al que debe acostumbrarse es el período de amortización del préstamo. Esto significa cuánto tiempo tendrá que devolver lo que pidió prestado. Por ejemplo, si obtiene una hipoteca, su préstamo puede tener un plazo de 30 años, lo que significa que sus pagos se distribuyen en un período de 30 años. Por otro lado, un préstamo para automóvil puede tener un plazo de cinco años, mientras que los préstamos federales para estudiantes tienen un plazo de amortización estándar de 10 años (excepto los préstamos de consolidación, que pueden tener plazos de entre 10 y 30 años).

Los períodos de reembolso de los préstamos generalmente se desglosan en un programa de amortización. Este programa le muestra cómo se aplican sus pagos al saldo de su préstamo a lo largo del tiempo. Esto generalmente especificará:

  • ¿Cuánto de cada pago se destina al principal?
  • ¿Cuánto de cada pago se destina a los intereses?
  • Cómo su saldo preferencial disminuye con el tiempo
  • Monto total de intereses pagados a lo largo del tiempo

Cuanto más largo sea el período de amortización de su préstamo, menor será su pago mensual, pero un período de amortización más prolongado puede traducirse en más intereses pagados en su totalidad durante la vigencia del préstamo. Por esta razón, puede ser conveniente utilizar primero una calculadora de préstamos personales para averiguar cómo un plazo más corto afectará el costo total del préstamo.

Tasas de interés y tarifas

Después del período de pago del préstamo, los siguientes términos del préstamo que se abordarán serán la tasa de interés y las tarifas. La tasa de interés es la tasa de interés que paga por el préstamo; los honorarios son lo que el prestamista puede cobrarle para obtener el préstamo. Su tasa de porcentaje anual (APR) representa el costo total de pagar el préstamo anualmente durante un período de un año.

Con respecto a las tarifas, hay una serie de importantes que debe tener en cuenta en los términos y condiciones de su préstamo, que incluyen:

  • Tarifas de promoción
  • Costos de cierre (en el caso de una hipoteca o un préstamo de refinanciamiento de la vivienda)
  • Sanciones por pago anticipado
  • Sanciones por pago tardío
  • Costos de aplicación
  • Cuotas anuales

Los prestamistas pueden decidir las tarifas que se cobrarán y cuándo deben aplicarse. Por ejemplo, algunos prestamistas cobran una tarifa de inicio, que se utiliza para cubrir el costo de procesamiento del préstamo, mientras que otros no lo hacen. Algunos prestamistas pueden imponer una multa por pago anticipado si decide cancelar su hipoteca antes de tiempo.Estos cargos pueden ser un monto fijo en dólares o un porcentaje del monto del préstamo.

Nuevamente, todas estas tarifas deben incluirse en su contrato de préstamo. En el caso de un préstamo hipotecario, deben reflejarse en la estimación del préstamo y en la divulgación final. Estos deben ser presentados antes de cerrar una hipoteca, para que sepa exactamente lo que está pagando.

Otros términos y condiciones de préstamos

Si bien el período de pago del préstamo y los costos pueden ser sus preocupaciones más importantes, hay una serie de otros términos del préstamo que debe conocer. Por ejemplo, una gran cosa a tener en cuenta es cualquier cosa que mencione pagos globales.

Los pagos globales son pagos únicos que se deben pagar al final de un préstamo para cancelarlo. Si bien los préstamos con pagos globales no son tan comunes, es importante saber si alguno de los préstamos que acepta tiene un préstamo. Si lo hace y no está preparado para ello, puede resultarle difícil obtener el dinero para realizar el pago final a tiempo.

También debe revisar los términos y condiciones del préstamo para ver si hay una redacción predeterminada. Específicamente, su acuerdo de préstamo puede especificar cuándo se considerará que ha incumplido con el préstamo debido a pagos atrasados ​​y los recursos disponibles para el prestamista para recuperar el dinero adeudado.

No pedir prestado puede tener consecuencias graves, incluido el daño a su puntaje crediticio, así como los esfuerzos de cobro, incluida una demanda civil.

Finalmente, asegúrese de verificar cualquier texto relacionado con la garantía personal, especialmente en el caso de un préstamo comercial. Las garantías personales significan que acepta que será personalmente responsable de la deuda. Si obtiene un préstamo comercial y no cumple, el prestamista puede perseguirlo en persona, lo que puede dañar su puntaje crediticio y sus finanzas.

Negociar un préstamo

Al hacer un préstamo, tenga en cuenta que puede ser posible negociar los términos y condiciones con el prestamista. Por ejemplo, algunas de las cosas que podría negociar incluyen el período de pago del préstamo, la APR, las tarifas y el pago mensual. Trabajar con el prestamista puede ayudarlo a obtener el mejor préstamo posible.

Por ejemplo, supongamos que desea comprar un automóvil con un precio de etiqueta de $ 20,000. Inicialmente está aprobado por el monto total del préstamo al 6.5% y un plazo de siete años. Si tiene un comercio interno de alto valor y un puntaje crediticio sólido, es posible que pueda negociar el precio hasta $ 18,500 y hacer que el prestamista reestructure los términos de su préstamo a una tasa del 4.5% con un plazo de cinco años. Negociar pequeñas diferencias en el monto del préstamo, APR o tarifas podría generar grandes ahorros durante la vigencia del préstamo.