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Debt Management/ Credit & Debt

Tratado de cancelación de deuda (DCC)

¿Qué es un contrato de cancelación de deuda (DCC)?

Un contrato de cancelación de deuda (DCC) es un acuerdo contractual que cambia los términos de un préstamo. Según el contrato de cancelación de deuda, un banco acepta la totalidad o parte de la obligación del cliente de reembolsar un préstamo o crédito. Estos contratos entran en vigencia cuando ocurre un evento específico como está escrito en el contrato, y la mayoría de las personas los vincula a la deuda de la tarjeta de crédito.

Un producto en el que la deuda se suspende durante un cierto período de tiempo debido a circunstancias turbulentas se denomina acuerdo de suspensión de la deuda (DSA). En los DSA, el pago de una deuda no se cancela y se reanudará una vez que hayan pasado las circunstancias atenuantes. Ambos productos están bajo el control y la supervisión de la Oficina del Contralor y Auditor General (OCC).

Conclusiones clave

  • Un contrato de cancelación de deuda (DCC) cancela todo o parte de un préstamo debido a un cambio en las circunstancias del prestatario.
  • Los bancos y otras instituciones financieras ofrecen contratos de cancelación de deuda en lugar de planes de seguro de crédito.
  • Los DCC colocan el riesgo en la agencia emisora, lo que a menudo beneficia a los prestatarios.

Comprensión de los contratos de cancelación de deuda

Un contrato de cancelación de deuda (DCC) prevé la cancelación de los pagos del préstamo cuando sea difícil o imposible para el prestatario realizar los pagos.. Estos eventos pueden incluir un accidente o la pérdida de la vida, la salud o la pérdida de ingresos. Otras causas de cancelación de la deuda incluyen el servicio militar, el matrimonio y el divorcio. Cualquier deuda restante bajo el préstamo o crédito o acuerdo se cancela en su totalidad.

Los bancos y otras instituciones financieras ofrecerán contratos de cancelación de deuda en lugar de un plan de seguro de crédito. El seguro de crédito es un tipo de póliza de seguro que compra préstamos que cancelan una o más deudas en caso de fallecimiento, discapacidad o, en raras ocasiones, desempleo.. Los DCC actúan como un seguro de crédito, pero también se pueden emitir para cubrir eventos en la vida del cónyuge del prestatario u otros miembros de la familia. Esta característica del producto reconoce que muchos miembros de la familia contribuyen al ingreso total del hogar en muchas familias.

Los DCC brindan una forma flexible para que los prestatarios se protejan de diversos eventos que pueden afectar su capacidad para realizar pagos de deuda. También permiten a los prestatarios comprar la cantidad de protección que necesitan en función de su situación financiera y la cantidad de deuda que deben. Por lo tanto, los contratos de cancelación de la deuda (DCC) y los acuerdos de suspensión de la deuda (DSA) suelen ser una forma más apropiada de protección de la deuda para los prestatarios que el seguro de crédito.

Consejo

El seguro de crédito generalmente se ofrece con tarjetas de tiendas minoristas y tarjetas de crédito tradicionales, y la cobertura generalmente cuesta unos pocos dólares al mes.

Disponibilidad y control de productos de condonación de deudas

Los contratos de cancelación de deuda están disponibles para préstamos de consumo, incluidos préstamos a plazos, préstamos para automóviles, hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y arrendamientos. El prestatario paga una tarifa a un acreedor que recibe la protección proporcionada. Reguladores bancarios federales, Los tribunales federales y la mayoría de los estados reconocen a los DCC como productos bancarios porque no tienen características de seguro.

Los DCC están disponibles en las instituciones depositarias estatales y federales, así como en los acreedores no depositarios. Los DCC están sujetos a una amplia regulación por parte de los reguladores bancarios estatales y federales. Los DCC pueden acompañar la transacción de crédito subyacente o después de cerrar o establecer un préstamo o línea de crédito.

La transferencia del riesgo inherente al seguro de crédito requiere la regulación del producto como seguro. Este reglamento protege al banco en caso de insolvencia. Sin embargo, la misma protección no está presente con un producto de cancelación de deuda.

Con DCC, el acreedor retiene todos los riesgos de cancelación o suspensión del pago. Además, los DCC no venden a través de agentes de seguros, corredores u otros intermediarios. Son una característica de la extensión de crédito, proporcionada por un prestamista que puede cancelar al cliente en cualquier momento. Los bancos y las agencias automotrices ofrecen acuerdos de cancelación de deudas, en lugar de un seguro, a cambio de una tarifa y un deducible.

Nota

El seguro de brecha es un tipo de acuerdo de cancelación de deuda, que a menudo se requiere para la rápida depreciación de vehículos de alto costo.

Ejemplo de contrato de cancelación de deuda

Los acuerdos de cancelación de deuda pueden diferir según el estado y la jurisdicción. Por ejemplo, la Oficina del Comisionado de Crédito del Estado de Texas (OCCC) especificado requisitos contractuales para acuerdos de cancelación de deuda proporcionados a los consumidores por agencias automatizadas. Entre los requisitos más interesantes está el hecho de que el comprador mantenga un seguro de propiedad para el vehículo mientras esté en su propiedad. Los DCA generalmente se consideran una alternativa al seguro. Sin embargo, el requisito de seguro se relaciona con la depreciación del valor del automóvil.

Importante

Si tiene una queja o inquietud sobre un producto de cancelación de deuda, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda comunicarse con el departamento o comisionado de seguros de su estado.

Si tiene dificultades para pagar sus deudas

Cuando tiene dificultades para mantenerse al día con los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito u otras formas de deuda y la cancelación de la deuda no son una opción, es importante considerar todas las soluciones disponibles para usted. Buscar alivio de la deuda, por ejemplo, puede permitirle utilizar cosas como la liquidación de deudas o la consolidación de deudas para administrar las obligaciones pendientes.

Si está pensando en utilizar una empresa de alivio de la deuda, es importante que investigue primero. Las mejores empresas de alivio de la deuda suelen tener costos razonables y una sólida reputación por su excelente servicio. Si se toma el tiempo para comparar los servicios ofrecidos y las tarifas que podría pagar, puede elegir una empresa de renombre para trabajar.

Consejo

Antes de contratar una empresa de alivio de la deuda, consulte con la Comisión Federal de Comercio, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor y la Oficina de Mejores Negocios para ver si se han presentado quejas en su contra.