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¿Qué es UDAAP?

UDAAP es un acrónimo que se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores. Los UDAAP son ilegales, según la Ley de Reforma y Reforma del Consumidor del Muro Dodd-Frank de 2010.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) establece reglas sobre los UDAAP y cuenta con la asistencia de la Comisión Federal de Comercio (FTC) para hacerlas cumplir.

Comprender UDAAP

Tras la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores y aumentar la confianza del consumidor en las transacciones financieras. Definir y prohibir los UDAAP fue uno de los muchos pasos de ese proceso.

La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto quizás en casos de acoso excesivo.

El gobierno no decide qué productos y servicios financieros son los mejores para los consumidores, pero exige que los consumidores tengan acceso a información que les permita elegir las mejores opciones para sus situaciones. Los consumidores solo deberían tener que tomar medidas razonables, ni prácticas ni costosas, para determinar si les conviene comprar determinados productos o servicios financieros.

Dodd-Frank define práctica desleal como aquella que perjudica económicamente a los consumidores y que los consumidores no pueden evitar razonablemente. El daño no tiene por qué implicar una gran cantidad de dinero.

Conclusiones clave

  • El acrónimo UDAAP se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores.
  • Tras la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores; Definir y prohibir los UDAAP fue uno de los muchos pasos de ese proceso.
  • Los proveedores de productos financieros y de servicios no pueden obligar o tentar a los consumidores a realizar compras no deseadas, ni inducir a error a los consumidores a través de declaraciones específicas o la falta de una divulgación clara y completa.

Por ley, las prácticas desleales no benefician a los consumidores ni a la competencia del mercado que convertiría el potencial de daño en una compensación válida. La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto quizás en casos de acoso excesivo. Los proveedores de productos financieros y de servicios no pueden obligar o tentar a los consumidores a realizar compras no deseadas, ni inducir a error a los consumidores a través de declaraciones específicas o la falta de una divulgación clara y completa.

Ejemplos de UDAAP

Los siguientes son ejemplos de prácticas injustas o fraudulentas:

  • Un prestamista que mantiene un gravamen sobre una casa que ha sido pagada en su totalidad por un consumidor
  • Una compañía de tarjetas de crédito que emite cheques de conveniencia a los consumidores, luego se niega a rendir homenaje a los cheques sin notificar a esos consumidores.
  • Un banco que mantiene una relación con un cliente que ha cometido fraude repetidamente.
  • Un concesionario de automóviles que anuncia arrendamientos de automóviles con pago de $ 0 sin revelar claramente las tarifas asociadas
  • Prestamista hipotecario que anuncia hipotecas de tasa fija pero solo vende hipotecas de tasa ajustable

Los reguladores evalúan periódicamente los productos y servicios financieros en busca de posibles fuentes de daño al consumidor.

En octubre de 2012, la CFPB ordenó a tres subsidiarias de American Express que reembolsaran aproximadamente $ 85 millones a aproximadamente 250.000 clientes. La CFPB descubrió que las subsidiarias dañaban a los consumidores en interacciones que iban desde la publicidad de tarjetas de crédito hasta la aceptación de pagos para cobrar deudas. La oficina descubrió que los consumidores se sentían tentados por los reembolsos de tarjetas de crédito y los beneficios de pagar deudas antiguas. La CFPB también encontró que, entre otros cargos, algunos solicitantes fueron tratados ilegalmente en función de su edad.