Unión de Crédito

¿Qué es una unión de crédito?

Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que brinda servicios bancarios tradicionales. Las cooperativas de grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades, que crecen desde pequeñas operaciones solo para voluntarios hasta grandes entidades con miles de participantes en todo el país, pueden establecer sindicatos de empleados y miembros de uniones de crédito.

Las uniones de crédito son creadas, mantenidas y operadas por los participantes. Como tales, son empresas sin fines de lucro con estatus de exención de impuestos.

Entendiendo la Cooperativa de Crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito siguen un modelo comercial básico: los miembros juntan su dinero (técnicamente, están comprando acciones de la cooperativa) para poder otorgarse préstamos, reclamar cuentas de depósito y otros productos y servicios financieros entre sí. Los ingresos generados se utilizan para financiar proyectos y servicios que beneficiarán al público y sus miembros.

Requisitos de membresía

Inicialmente, la membresía de las cooperativas de ahorro y crédito se limitaba a las personas que tenían un “vínculo colectivo”: trabajaban en la misma industria o empresa, o vivían en la misma comunidad. En los últimos años, las cooperativas de ahorro y crédito han eliminado las restricciones de membresía, lo que permite la participación del público en general.

Para hacer negocios con una cooperativa de crédito, debe participar abriendo una cuenta allí (a menudo por un monto nominal). Una vez que lo haga, se convertirá en miembro y copropietario. Eso significa que participa en los asuntos del sindicato; tiene un voto para decidir la junta directiva y las decisiones del sindicato. La capacidad de voto de un miembro no se basa en la cantidad de dinero en su cuenta; cada miembro recibe un voto igual.

Según la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA), la membresía de una cooperativa de ahorro y crédito con seguro federal aumentó a 122,3 millones al 30 de junio de 2020.

Ventajas de las cooperativas de ahorro y crédito

Al igual que los bancos, las uniones de crédito comienzan el proceso de ganar dinero atrayendo depósitos. En esta área, las cooperativas de ahorro y crédito tienen dos ventajas distintas sobre los bancos, las cuales se deben a su condición de organizaciones sin fines de lucro:

1. Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar el impuesto sobre la renta de las sociedades sobre las ganancias.
2. Las cooperativas de ahorro y crédito solo necesitan generar suficientes ganancias para financiar las operaciones diarias. Como resultado, tienen márgenes operativos más estrechos que los bancos, cuyos accionistas esperan aumentar las ganancias trimestrales.

Poder trabajar con márgenes estrechos permite a las cooperativas de ahorro y crédito pagar tasas de interés más altas en los depósitos y cobrar tarifas más bajas por otros servicios, como cuentas corrientes y retiros de cajeros automáticos. En resumen, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a los miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.

Según los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) al 25 de septiembre de 2020, la tasa promedio nacional para los certificados de depósito (CD) a cinco años ofrecidos por las cooperativas de crédito fue del 0,94%, en comparación con la tasa promedio de los bancos del 0,78%.

Las cooperativas de ahorro y crédito también tenían tasas del mercado monetario más altas, con una tasa promedio de 0,17% frente a la tasa bancaria promedio de 0,12%.Si bien estas diferencias son pequeñas, se suman a ellas, dando a los bancos una ventaja significativa cuando compiten por depósitos.

Desventajas de las uniones de crédito

Las cooperativas de crédito tienen muchos menos sitios físicos que la mayoría de los bancos, lo que puede ser una desventaja para los clientes que desean un servicio personalizado. La mayoría ofrece servicios modernos como banca en línea y pago automático. Aún así, muchas cooperativas de ahorro y crédito pequeñas pueden implicar compromisos en una amplia gama de servicios, tecnología y accesibilidad.

Tecnología más baja

Las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas no suelen tener el mismo presupuesto tecnológico que los bancos, por lo que su sitio web y las funciones de seguridad suelen ser menos avanzadas. Dicho esto, algunas cooperativas de ahorro y crédito de tamaño mediano pueden ofrecer cada vez más aplicaciones de banca móvil que compiten con las de instituciones con fines de lucro mucho más grandes.

Menos opciones

Si bien las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito a menudo ofrecen menos opciones. Bank of America tiene 22 opciones diferentes de tarjetas de crédito al 12 de noviembre de 2020, tanto tarjetas de recompensa como tarjetas de estudiante, y la Navy Federal Credit Union (NFCU) tiene solo seis al 12 de noviembre de 2020.La segunda cooperativa de crédito más grande del país, State Employees Credit Union (SECU), ofrece una sola tarjeta de crédito.

Menos flexibilidad

Con más recursos para ser asignados al servicio al cliente y al personal, los bancos están trabajando hasta más tarde y por más tiempo: abren hasta las 5:00 p. M. O las 6:00 p. M. De lunes a viernes y, a menudo, también los sábados. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen operar en el horario comercial tradicional de los banqueros (de 9 a. M. A 3 p. M., De lunes a viernes), mientras que las más grandes, como las SECU, tienen una línea directa de atención al cliente las 24 horas.

Uniones de crédito vs bancos

Las cooperativas de ahorro y crédito son mucho más pequeñas que la mayoría de los bancos y están estructuradas para adaptarse a una región, industria o grupo en particular. Sin embargo, el hecho de que la mayoría de las uniones de crédito no tengan menos sucursales no significa que no puedan volverse como los grandes bancos. Muchas cooperativas de ahorro y crédito forman parte de una red de cajeros automáticos diseñada para ampliar su alcance.

Si bien las cooperativas de ahorro y crédito deben hacer lo suficiente para cubrir sus operaciones, la falta de requisitos de obtención de ganancias generalmente permite tarifas más bajas y cuentas mínimas, tasas de ahorro más altas y tasas de préstamos más bajas para sus miembros y propietarios.

Seguro de cuenta de cooperativa de crédito

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) no cubre las uniones de crédito. Sin embargo, la NCUA, fundada en 1934, regula las uniones de crédito autónomas federales y la mayoría de las uniones de crédito autónomas estatales.El es Buscador de cooperativas de crédito capaz de verificar si una cooperativa de ahorro y crédito es un estatuto federal y otra información.

Una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que utiliza dinero federal para reservar acciones (depósitos) en todas las cooperativas de ahorro y crédito federales.

La NCUA brinda cobertura para todas las cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas fiduciarias, cuentas de jubilación (como IRA tradicionales, IRA Wheel o cuentas del plan Keogh) y cuentas comerciales de hasta $ 250,000 por cuenta.Por ejemplo, si tiene una cuenta única, una Wheel IRA y una cuenta comercial de una cooperativa de crédito, sus acciones totales están aseguradas hasta $ 750,000.