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¿Qué es Universal Default?

El término «incumplimiento universal» se refiere a una disposición contenida en ciertos contratos de titulares de tarjetas de crédito. Según esta disposición, la compañía de la tarjeta de crédito puede aumentar la tasa de interés de la tarjeta de crédito si el titular de la tarjeta no realiza su pago mensual mínimo.

Es importante destacar que las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar la tasa de interés de un cliente si este no cumple con un producto de crédito separado, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, incluso si un prestamista no relacionado extendió ese otro préstamo.

Conclusiones clave

  • El incumplimiento universal es una disposición que se encuentra en algunos contratos de tarjetas de crédito.
  • Proporciona a las compañías de tarjetas de crédito el derecho a aumentar sus tasas de interés si el cliente incumple con cualquiera de sus préstamos, incluidas las tasas de otros prestamistas.
  • La protección del consumidor pone límites a la forma en que las empresas pueden emitir tales aumentos de tarifas.

Cómo funciona Universal Default

Históricamente, las disposiciones universales de incumplimiento se podían utilizar para aumentar las tasas de interés sobre el saldo total de la deuda pendiente de la tarjeta de crédito. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) en 2009, las compañías de tarjetas de crédito solo pueden aumentar sus tasas de interés en cualquier compra nueva realizada por el cliente. Esto significa que los clientes que no realizan al menos sus pagos mínimos pueden seguir pagando su compra anterior utilizando su tasa de interés más antigua y más baja, lo que hace que sea más asequible para ellos salir de la deuda.

Si bien la Ley CARD no prohibió todas las disposiciones universales por defecto, sí ayudó a hacerlas más caras para los usuarios de tarjetas de crédito. Después de todo, el aumento de las tasas de interés cobradas según la disposición predeterminada universal podría ser mucho mayor que la tasa de porcentaje anual estándar de la tarjeta (APR). Estas tasas más altas, a menudo denominadas «APR predeterminado», suelen ser del 30% o más. Según los términos de la CARD Act, las compañías de tarjetas de crédito deben avisar al cliente con 45 días de anticipación antes de que se cobre esta tasa de interés aumentada.

Dadas estas disposiciones universales de incumplimiento, sería prudente que los clientes revisaran cuidadosamente sus acuerdos de titulares de tarjetas para comprender las tasas de interés que podrían tener que pagar en caso de incumplimiento. Después de todo, un cliente que no paga sus pagos mínimos puede sorprenderse por el aumento repentino y significativo de sus costos de intereses.

Un ejemplo del mundo real de un incumplimiento universal

Linda ha sido durante mucho tiempo cliente de tarjetas de crédito en XYZ Financial. El 1 de enero, pidió prestado un automóvil a ABC Leasing. En los meses siguientes, hizo todo lo posible para hacer los pagos del préstamo del automóvil y no pudo realizar el pago completo en marzo.

A fines de abril, recibió una notificación de XYZ Financial en la que se indicaba que su tasa de interés se elevaría de acuerdo con la disposición predeterminada universal de su acuerdo de tarjetahabiente. Al explicar esta decisión, le dijeron que su perfil de riesgo había cambiado porque había incumplido con el préstamo de su automóvil el mes anterior.

Debido a la Ley CARD, XYZ tiene prohibido cobrar a Linda el APR predeterminado más alto en sus deudas pendientes de tarjetas de crédito. Sin embargo, esta APR más alta se aplicará a todas las deudas nuevas incurridas en la tarjeta. Por esta razón, sería prudente que Linda hiciera todo lo posible para hacer siempre sus pagos mensuales con tarjeta de crédito. De lo contrario, puede ser aún más difícil pagar sus intereses.