En este momento estás viendo Usar una hipoteca todo en uno para reducir los intereses

¿Quiere tener su propia casa, pero no quiere gastar todos sus ahorros para lograrlo? Es posible que desee considerar una hipoteca todo en uno. Este producto le permite combinar su hipoteca y ahorros. Echemos un vistazo a cómo funciona.

Conclusiones clave

  • Las hipotecas todo en uno le permiten combinar hipotecas y ahorros. Requieren que una cuenta corriente, un préstamo con garantía hipotecaria y una hipoteca se combinen en uno.
  • Los beneficios de una hipoteca todo en uno incluyen: utilizar un flujo de efectivo sin interrupciones para pagar una hipoteca, así como tener una mayor liquidez en comparación con los préstamos con garantía hipotecaria normales.
  • Los pagos de capital adicionales realizados en una hipoteca todo en uno se pueden revertir y recuperar en cualquier momento.
  • Las hipotecas todo en uno generalmente cobran una tarifa anual de $ 50 a $ 100 y son hipotecas de tasa ajustable a 30 años.

¿Qué es una hipoteca todo en uno?

El IRS no permitirá que los intereses gravables pagados y los intereses recibidos se cancelen entre sí como en el Reino Unido y Australia; cada uno debe informarse por separado. Por lo tanto, técnicamente no se puede dar este nombre a los préstamos «compensatorios» disponibles en los EE. UU. Para que estos préstamos cumplan con las pautas del IRS, deben combinar una cuenta corriente, un préstamo con garantía hipotecaria y una hipoteca en una sola cuenta. Una cuenta realmente no compensa a la otra cuenta como lo hace en el Reino Unido. La cuenta única ofrece todas las comodidades de una cuenta bancaria normal, como cajeros automáticos y tarjetas de débito, pagos automáticos de facturas y chequera. Pero permite que cada dólar sobrante que tenga el propietario para pagar la hipoteca hasta que se agote.

Esta característica única beneficiará al propietario de muchas formas. Primero, debido a que la cuenta bancaria del propietario está integrada directamente en la hipoteca, el propietario obtendrá un rendimiento mucho mayor de sus depósitos. Esto se debe a que el dinero se utiliza para reducir la cantidad de interés que se aplica al préstamo, que siempre será a una tasa mucho más alta que la que pueden ofrecer las cuentas de depósito de reclamaciones tradicionales.

En segundo lugar, este tipo de cuenta proporciona liquidez inmediata de una manera que las hipotecas tradicionales, o incluso las líneas de crédito con garantía hipotecaria, no pueden. Si bien algunas líneas de crédito con garantía hipotecaria ofrecen acceso mediante chequera o incluso tarjeta de débito, carecen de la versatilidad de este producto híbrido. Si un propietario no tiene el dinero para cancelar el préstamo en un mes en particular, entonces no se requiere un pago mínimo porque el interés mínimo adeudado se adelanta de la línea de crédito disponible.

Eventualmente, los préstamos todo en uno son completamente reversibles; El capital adicional pagado se puede recuperar en cualquier momento, lo que resuelve un gran problema que consiste fundamentalmente en tratar de agilizar las hipotecas tradicionales “unidireccionales” o incluso los préstamos compensatorios disponibles en el exterior.

La mayoría de las hipotecas todo en uno requieren un puntaje FICO de alrededor de 700 o más, lo que solo beneficia a los prestatarios con un flujo de efectivo positivo constante.

Un ejemplo de una hipoteca todo en uno

Dan quiere una hipoteca de 400.000 dólares al 6%. Tiene un ingreso neto mensual de $ 7,000. Si otorga un préstamo fijo normal a 30 años, su pago mensual es de $ 2,398. Después de todos los costos, como la vida diaria, la hipoteca, etc., podrá ahorrar $ 1,000 por mes. Pero si usa una hipoteca todo en uno, o «compensación», los $ 1,000 al mes también se usarán para reducir el saldo de la hipoteca para los cálculos de pago de intereses.

Suponiendo que la tasa de préstamo acelerada se mantenga estable en el 6%, Dan puede pagar su préstamo en poco menos de 15 años y aún así ahorrar los $ 1,000 que ahorra cada mes. Realmente no entraría en la hipoteca. El prestamista solo lo tomaría prestado cuando el préstamo se reembolsara para reducir el saldo primario. Más importante aún, este tipo de hipoteca puede alentar a los prestatarios a reducir sus gastos, porque ven que sus fondos se utilizan para pagar sus préstamos.

Tarifas y tarifas hipotecarias todo en uno

La mayoría de los prestamistas hipotecarios compensados ​​y todo en uno cobran una tarifa anual de $ 50 a $ 100 además de otros gastos de préstamos estándar, mientras que normalmente se aplican tasas más altas a las hipotecas aceleradas. La mayoría de los préstamos acelerados vinculados al índice LIBOR son vehículos de tasa ajustable a 30 años. La tasa ajustable para este tipo de préstamo puede ser un 1% más alta que la de los préstamos normales, a menos que el prestatario opte por pagar puntos adicionales por adelantado. Pero en el meollo del asunto está la cuestión de qué es más importante: las tasas y tarifas o la cantidad total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo.

Sin lugar a dudas, un tema clave a considerar aquí es la vida útil del préstamo. Una tasa de interés ligeramente más alta puede ser útil si el préstamo se paga varios años antes que un préstamo con una tasa más baja. Recuerde que el tiempo para el reembolso acelerado de un préstamo no es fijo. Por lo tanto, los flujos de efectivo excedentes proyectados del prestatario deben tenerse en cuenta al realizar esta comparación.

Idoneidad hipotecaria todo en uno

Una de las principales advertencias de este tipo de préstamo es que la mayoría de los prestamistas que ofrecen hipotecas aceleradas requieren que los prestatarios tengan puntajes FICO de al menos 680 a 700 para calificar. Esto se debe a que este tipo de hipoteca no beneficiará a los prestatarios con un flujo de caja positivo, con fondos excedentes disponibles para reducir regularmente el principal del préstamo.

La línea de base

Si bien este tipo de préstamo puede tener importantes beneficios, la idoneidad sigue siendo una preocupación principal, como ocurre con cualquier otro producto crediticio. Los prestatarios financieros no disciplinados pueden querer dejar de tomar uno de estos préstamos. Demasiado crédito disponible a través del elemento de la línea de capital de la cuenta puede generar divisiones de gastos para algunas personas, lo que se suma al capital de la deuda.

Otra forma de reducir la deuda relacionada con la hipoteca es obtener una hipoteca con una tasa de interés baja. Es importante mirar a su alrededor, ya que diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes tasas de interés en el mismo tipo de hipoteca y, a largo plazo, puede ahorrarle miles de dólares si obtiene una hipoteca con una tasa de interés más baja.