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Siente que está ahogando la deuda de la tarjeta de crédito. Y si bien no puede obtener nada más de su cheque de pago, es posible que aún tenga una suma considerable en una cuenta de jubilación individual (IRA). Claro, se supone que esos fondos permanecerán intactos hasta que se jubile. Pero eso está lejos de nosotros. ¿Sería mejor mover todo o parte de su IRA para eliminar esos saldos altos de su espalda? Siga leyendo para obtener más información sobre las implicaciones de utilizar fondos de jubilación para saldar la deuda de la tarjeta de crédito.

Conclusiones clave

  • Retirar fondos de su IRA para pagar la deuda de la tarjeta de crédito no debería ser su primera opción.
  • Cualquier retiro de la IRA tradicional antes de 59½ está sujeto a impuestos y multas del 10%.
  • Wheel IRAn también penaliza los retiros anticipados.
  • Existen mejores alternativas, como cambiar los saldos de las tarjetas de crédito por una tarjeta con un interés más bajo o sacar un préstamo de consolidación de deuda.

Las desventajas de pagar una deuda con una IRA

En primer lugar, es importante reconocer de antemano que, por diversas razones, esta puede no ser una medida financieramente sensata. Cuando retira fondos anticipadamente de la IRA, probablemente tendrá que imponer impuestos y / o multas, lo que puede aumentar considerablemente el costo de saldar su deuda.

Con una IRA tradicional, debe pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier dinero que saque. Además, si se retira antes de cumplir 59 años y medio, generalmente se le aplicará una multa fiscal del 10%.

Wheel IRA le permite retirar fondos libres de impuestos, asumiendo que el dinero ha existido durante al menos cinco años. Sin embargo, cualquier parte del retiro que provenga de las ganancias de inversiones (que no sean sus contribuciones) está sujeta a impuestos si lo retira antes de los 59½ años. Estos retiros anticipados también están sujetos a una multa del 10%.

Hay excepciones a la multa del 10% por retiro anticipado, que incluyen muerte, discapacidad y costos de educación calificados.

Puede encontrar una lista completa de excepciones en este Gráfico del IRS. Uno en particular, conocido como la regla 72

Incluso si califica para una exención de la multa, los impuestos sobre la renta regulares sobre el retiro aún deben pagarse.

«Cuando cancela la deuda de la tarjeta de crédito con su IRA, sus futuros ahorros para la jubilación se ven comprometidos», dice Carolyn Howard, fundadora de SeaCure Advisors LLC, en Sarasota, Florida. «Hace que pague más por la deuda de la tarjeta de crédito debido a los impuestos sobre el retiro de IRA».

El retiro de fondos de la IRA antes de los 59½ años normalmente conllevará una multa del 10%.

Retirar

Bien, entonces entiendes que recibirás un golpe fiscal. Si desea seguir adelante de todos modos, es importante seguir un plan que minimice el daño financiero colateral.

Comience enumerando todas las deudas pendientes de su tarjeta de crédito, en orden de tasa de porcentaje anual (APR), de mayor a menor. Decida cuánto desea pagar de la deuda total.

Luego, verifique el saldo actual de la IRA. Al calcular el monto a retirar, tenga en cuenta los impuestos y multas, así como el monto de la deuda que planea pagar. Recuerde que las reglas para las cuentas tradicionales y Wheel son diferentes.

Verifique si la cantidad que desea retirar se gravará con una tasa impositiva marginal más alta, cuando se agregue a sus otros ingresos. Si es así, es posible que desee considerar retirar durante dos años fiscales, saldar parte de la deuda durante un año y el resto el siguiente.

“Tiene sentido ser lo más consciente posible de los impuestos”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida. «Siempre recomiendo ejecutar un informe de proyección con un contador o software (si sabe qué hacer), lo que podría extender la obligación tributaria durante varios años».

Cuando esté listo para continuar, comuníquese con la institución financiera por teléfono o visite su sitio web para iniciar la transacción. Si no necesita retirar el monto total de su cuenta, asegúrese de que se le permitan retiros parciales. También indique cómo le gustaría recibir los fondos, ya sea mediante cheque, depósito directo o cualquier otro medio.

Cuando consigas el dinero

Una vez que tenga los fondos en su mano, pague las deudas de su tarjeta de crédito con prontitud. Si bien puede ser tentador raspar un poco de la parte superior para otros fines, no lo haga. Dejar un saldo en una tarjeta de crédito continúa aumentando el costo hasta que se paga.

Mejores formas de saldar la deuda

Antes de realizar cualquier retiro, asegúrese de haber considerado otras opciones para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.

Uno está siguiendo una dieta económica. Eso significa mirar de cerca la cantidad de dinero que ingresa y lo que sale, luego hacer recortes cuando sea posible, como dejar caer un satélite o cable para una televisión por aire, robar un automóvil en lugar de conducir al trabajo o tomar prestados libros. de la biblioteca en lugar de comprarlos en Amazon. Profundice para descubrir cómo puede reducir costos mientras crea fondos para dedicar el pago de su deuda.

Hay varias formas de atacar su deuda. Una estrategia es pagar primero las tarjetas con las tasas de interés más altas, lo que a veces se denomina método de deuda cometa. Otra cosa, el método de la bola de nieve de la deuda, es pagar primero la cuenta con el saldo más pequeño. Cada uno tiene sus propios beneficios económicos y psicológicos.

Otros métodos para pagar deudas incluyen:

  • Transfiera los saldos de sus tarjetas de crédito a tarjetas de crédito con intereses más bajos.
  • Obtenga un préstamo de consolidación de deuda de un banco u otro prestamista de buena reputación.
  • Obtenga préstamos de su 401 (k).
  • Declarado en bancarrota. En la mayoría de los casos, las cuentas IRA están protegidas durante los procedimientos de quiebra.

La línea de base

En lo que respecta a la liquidación de deudas, hay un costo por usar su IRA para hacerlo, no solo los impuestos y multas inmediatas. No puede reemplazar de manera efectiva los fondos retirados, ya que existen límites a la cantidad que puede agregar a su IRA en un año determinado. Si ya está contribuyendo con la cantidad anual completa, no hay forma de agregar más y compensar lo que haya perdido en ahorros e intereses.

«Uno de los beneficios de una cuenta de jubilación es el impuesto diferido o el crecimiento libre de impuestos de su capital. Esto significa que tiene más dinero trabajando para hacer crecer sus ahorros de jubilación», dice Kirk Chisholm, gerente de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington. Masa. «Si deduce algunos de sus ahorros para la jubilación, no solo le proporcionará menos ahorros para la jubilación, sino que también tendrá menos dinero con el tiempo».

Aún así, a veces, usar la IRA para pagar la deuda del consumidor es la mejor o la única opción disponible. “Debido a que la deuda de tarjetas de crédito tiene tasas de interés tan altas, casi no hay inversiones que la superen”, dice Cullen Breen, presidente de Netherlands Asset Corporation en Albany, Nueva York. “Porque esto tiene sentido para sacar el dinero de otra parte”.