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Una devolución de prima adicional proporciona un reembolso de las primas pagadas en una póliza de seguro de vida temporal si el titular de la póliza no muere durante el plazo establecido. Esto reduce el costo neto del asegurado a cero. Una póliza que devuelve un suministro premium también se conoce como devolución de un seguro de vida premium.

Conclusiones clave

  • Las cláusulas adicionales permiten a los titulares de pólizas de seguros de vida a término recuperar las primas que han pagado durante la vigencia de su póliza si no mueren mientras la póliza está en vigor. Las pólizas con esta disposición también se conocen como devolución de seguro de vida premium.
  • Reemplazar una cláusula adicional con una prima por un plazo de póliza de seguro puede aumentar considerablemente su costo.
  • El que el rendimiento de una cláusula adicional tenga sentido financiero depende de la probabilidad de que el titular de la póliza pueda invertir el dinero en otra parte para obtener un rendimiento más alto.

Cómo funcionan el seguro de vida a término y la prima adicional

Como su nombre lo indica, el seguro de vida a término brinda cobertura por un período específico, como 10, 20 o 30 años. Si fallece durante el plazo de su cobertura, el beneficio por fallecimiento va al beneficiario o beneficiarios que haya nombrado en la póliza. Si viola el término de la póliza, su cobertura no termina. Una ventaja del seguro de vida temporal sobre el seguro de vida permanente es que es más económico.

Cuando compra un seguro de vida premium de devolución o devolución premium, la compañía de seguros le reembolsará las primas que pagó si excede el plazo. Pero esta flexibilidad tiene un costo adicional. ¿Vale la pena entonces?

A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro de vida permanente, el seguro temporal no tiene valor monetario, lo que hace que el beneficio por fallecimiento garantizado sea el único valor en caso de fallecimiento.

Costos y beneficios ponderados: un ejemplo

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular el costo probable y el beneficio potencial de la devolución de una cláusula adicional.

John, un no fumador de 37 años, compra una póliza a plazo de 30 años y $ 250,000 con primas anuales de $ 562. Si quiere devolver una cláusula adicional, el costo aumentará a $ 880, un aumento de $ 318 por años. Sin la cláusula adicional, John pagará un total de $ 16.860 durante la vigencia de la póliza. La cláusula adicional traerá el costo total de su póliza a término a $ 26,400.

¿El reembolso de las primas durante 30 años valdrá $ 9.540 adicionales? Desde un punto de vista financiero, eso depende de cuánto dinero podría ganar John con el dinero si lo invirtiera, un concepto conocido como costo de oportunidad.

Por ejemplo, si invierte los $ 318 adicionales al año en un fondo mutuo de acciones dentro de una IRA Wheel libre de impuestos, en 30 años el fondo podría ser un poco más de $ 38,906, asumiendo una tasa de crecimiento anual del 8%. En este caso, John preferiría invertir la diferencia que agregar la cláusula adicional a su póliza. Pero esta simple respuesta es engañosa porque el cálculo no considera factores como la tolerancia al riesgo de John o la categoría impositiva. También se supone que John recuerda haber mantenido otra inversión de $ 318 año tras año durante tres décadas.

¿Qué pasa si tiene una tolerancia baja al riesgo o un ingreso que es demasiado alto para permitirle contribuir a una IRA Wheel? Otra opción sería invertir el dinero en certificados de depósito (CD) sujetos a impuestos que paguen una tasa de interés del 2%. Si John está en el tramo impositivo del 32%, esto aumentaría a poco más de $ 14,760 al final de los 30 años, después de impuestos. En este caso, un resultado de ciclista premium produciría un resultado general más alto.

El pago de una devolución de prima adicional está libre de impuestos porque se considera una devolución del principal.

La línea de base

Su tolerancia al riesgo y su posición fiscal individual dependerán de si adquiere una devolución con prima adicional o devuelve una póliza de seguro de vida premium. Para los titulares de pólizas que pueden invertir en cuentas con impuestos diferidos o libres de impuestos y que se sienten cómodos con los altibajos del mercado de valores, una póliza a término básico sin el anexo probablemente tenga más sentido. Sin embargo, el retorno de la cláusula adicional de ingresos con su tasa de retorno garantizada puede ser más atractivo para los titulares de pólizas reacias al riesgo.