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¿Qué es el valor asegurable total (TIV)?

El valor asegurable total (TIV) es el valor de la propiedad, los inventarios, el equipo y los ingresos comerciales cubiertos por una póliza de seguro. El dólar máximo que pagará una compañía de seguros si su activo asegurado se considera una pérdida total constructiva o real.

El valor asegurable total (TIV) puede incluir el costo total de la propiedad física asegurada, así como su contenido, como maquinaria y otros equipos. Si la póliza de seguro cubre propiedad comercial, la pérdida de ingresos como resultado de daños a la propiedad puede incluirse en el valor asegurable total (TIV).

Conclusiones clave

  • El valor asegurable total (TIV) es el dólar máximo que se pagará por un activo asegurado cuando se considere una pérdida total, constructiva o real.
  • El límite máximo de cobertura de una póliza de seguro se determina mediante un inventario completo de la propiedad y el contenido.
  • El valor asegurable total (TIV) puede incluir el costo total de la propiedad física asegurada, su contenido, como maquinaria y otros equipos, y la pérdida de ingresos.
  • Cuanto mayor sea el valor asegurable total (TIV), mayor será la prima de la cobertura del seguro.

Cómo funciona el valor asegurable total (TIV)

El valor asegurable total (TIV) determina el techo de cobertura para una póliza de seguro haciendo un inventario completo de la propiedad y el contenido. La aseguradora puede proporcionar hojas de trabajo para ayudar a organizar el inventario. Las empresas también pueden mostrar órdenes de compra específicas y registros de ventas utilizados para fines fiscales.

Para el asegurado, es necesario pensar detenidamente cada artículo y su valor. Se deben incluir todos los inventarios y otros elementos que son críticos para las operaciones comerciales. La exclusión del inventario o equipo esencial del valor asegurable total (TIV) puede resultar en una subestimación costosa después de incurrir en una pérdida.

La fórmula suele estar en la cláusula de valoración de la póliza para calcular el valor asegurable total (TIV).

Para las pólizas que cubren la pérdida de ingresos, las aseguradoras estiman la cantidad de ingresos generados por la propiedad asegurada y utilizan esta cifra como base para determinar la cantidad de ingresos perdidos al reemplazar la propiedad dañada. El tiempo que llevará restaurar una propiedad dañada variará según el tipo de negocio, pero es normal tener una ventana de 12 meses.

Ejemplo de valor asegurable total (TIV)

Una empresa con un valor asegurable total (TIV) de $ 2 millones y una tasa de propiedad comercial de $ 0.3 por $ 100 del valor asegurable total (TIV) pagará una prima anual, el monto especificado de pago requerido para proporcionar cobertura bajo un plan de seguro en particular, de $ 6,000 ($ 2 millones (TIV) x $ 0.3 / $ 100).

Consideraciones Especiales

Cuanto mayor sea el valor asegurable total (TIV), mayor será la prima de cobertura. A veces, para minimizar estos costos, los propietarios pueden optar por proteger una cantidad menor que el valor asegurable total (TIV). Alternativamente, podrían fijar una prima más baja pagando costos de bolsillo con deducibles más altos antes de que comience la cobertura del seguro.

La mayoría de las pólizas requieren que el asegurado pague el deducible antes de que la aseguradora cubra las pérdidas. En algunos casos, es posible optar por deducciones más altas, que generalmente resultan en primas más bajas ya que el asegurado asume un mayor riesgo y responsabilidad financiera por los siniestros. El asegurado también puede ser responsable del coseguro con pérdidas.

Valor asegurable total (TIV) frente al costo de reemplazo

Es fundamental distinguir entre el costo de reposición y el valor asegurable al elegir la cobertura. El costo de reemplazo es el costo de reemplazar los bienes dañados por artículos similares y similares, y el valor asegurable establece un límite sobre cuánto pagará la aseguradora por un artículo.

Es importante tener en cuenta que el costo de reparar o reemplazar un artículo puede exceder el valor asegurable.