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Finanzas personales/ Credit & Debt

VantageScore

¿Qué es VantageScore?

VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidor desarrollado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, TransUnion y Experian, en 2006 a cambio del puntaje FICO, creado por Fair Isaac Corporation en 1989.

Conclusiones clave

  • VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidor que genera un puntaje entre 300 y 850. Es una alternativa al puntaje FICO comúnmente utilizado generado por Fair Isaac Corporation.
  • VantageScore ha desarrollado las mismas tres agencias de calificación crediticia: Equifax, TransUnion y Experian, que utilizan FICO para desarrollar sus puntajes.
  • VantageScore requiere el uso de técnicas de «aprendizaje automático» para crear una imagen más precisa del crédito al consumidor.

Entendiendo VantageScore

VantageScore 4, la última versión, es un puntaje crediticio, que se calcula promediando cinco factores ponderados:

  1. Uso completo del crédito, el saldo y el crédito disponible
  2. Una combinación de crédito y experiencia
  3. Historial de pagos
  4. Se abrieron nuevas cuentas
  5. Antigüedad del historial crediticio

Emplea altos algoritmos y técnicas de aprendizaje automático que, según afirma, lo hacen más preciso que una puntuación FICO.Se ignoran muchos otros factores posibles, “como raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad, salario, ocupación, empleador, historial laboral, lugar de residencia, [and] los activos totales. «

Las primeras versiones usaban un rango de puntuación de 501 a 990 con las letras correspondientes de la A a la F y ponderaban los factores de manera diferente. Sin embargo, VantageScore 3 se movió al mismo rango de puntuación que FICO, de 300 a 850, y eliminó las calificaciones con letras, al igual que VantageScore 4.

Los puntajes FICO son siempre los puntajes de crédito más populares, empleados por aproximadamente el 90% de todos los prestamistas.Sin embargo, el uso de VantageScore está aumentando, creciendo aproximadamente un 20% por año desde junio de 2015, según estudios realizados por la consultora Oliver Wyman. El estudio más reciente disponible, que analiza el año desde el 1 de julio de 2018 hasta el 30 de junio de 2019, encontró que más de 2500 usuarios utilizaron aproximadamente 12,3 mil millones de VantageScores. Los emisores de tarjetas de crédito fueron los usuarios más prolíficos de VantageScore, seguidos por los bancos.

Cuanto mayor sea su VantageScore, menor será su riesgo crediticio.

Cómo funciona VantageScore

Tanto el puntaje VantageScore como el puntaje FICO operan con datos almacenados en archivos de crédito al consumidor mantenidos por las tres agencias de crédito nacionales. Luego, los modelos realizan un análisis estadístico de los datos para predecir la probabilidad de que un consumidor no obtenga un préstamo. Los modelos VantageScore y FICO reflejan el riesgo de incumplimiento del préstamo en forma de puntajes de tres dígitos, mientras que los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.

Cualquier persona con un VantageScore de 600 o menos se considera que tiene un crédito pobre o muy pobre. Una calificación crediticia promedio o calificación crediticia promedio está entre 601 y 660. Se considera una buena calificación crediticia entre 661 y 780, y cualquier valor superior a 780 se considera excelente.

Los componentes de VantageScore se ponderan de la siguiente manera:

  • Uso total de crédito, saldo y crédito disponible (muy influyente)
  • Mezcla de crédito y experiencia (impacto real)
  • Historial de pagos (impacto moderado)
  • Nuevas cuentas abiertas (menos impacto)
  • Antigüedad del historial crediticio (menos influencia)

El uso total del crédito, el saldo y el crédito disponible analizan el índice de uso del crédito al consumidor. Por ejemplo, si tiene una línea de crédito de $ 10,000 en un mes y extrae $ 5,000 de esa línea, su proporción sería del 50%.

La combinación de crédito y la experiencia están relacionadas con los tipos de crédito que tiene y se consideran una combinación de crédito renovable, como tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como un préstamo hipotecario o para automóvil. El historial de pagos analiza si ha pagado constantemente sus facturas a tiempo o no. Las cuentas nuevas son la cantidad de solicitudes de crédito nuevas que ha realizado y la antigüedad del historial crediticio es el tiempo que ha mantenido sus cuentas de crédito.

VantageScore sintetiza información de las tres agencias de crédito y es el mismo para todas las agencias, y un puntaje FICO usa solo información de una agencia de crédito y es específico para esa agencia.

Diferencias entre FICO Scores y VantageScores

Hay algunos puntos de diferencia entre FICO y VantageScore. FICO crea un puntaje individual específico de la oficina para cada una de las tres agencias de crédito, utilizando solo información de esa oficina. Como resultado, en realidad hay tres puntajes, no uno, y pueden variar levemente, ya que cada oficina tendrá información diferente sobre un consumidor.

VantageScore es un puntaje único de tres agencias, que combina información de las tres agencias de crédito y usa cada una de ellas. Los puntajes FICO requieren un historial crediticio de al menos seis meses, pero los VantageScores se pueden calcular para personas con un historial crediticio que tiene menos de seis meses, lo que le permite calificar alrededor de 40 millones de personas más que el puntaje FICO.

Las consultas rigurosas pueden tener un efecto perjudicial en los puntajes crediticios, ya que son una señal de que la persona puede estar esperando más crédito. FICO permite una ventana de 45 días para préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y consultas sobre hipotecas, mientras que VantageScore tiene una ventana de 14 días para todo tipo de préstamos. Esto significa que si se realizan varias consultas dentro de la ventana, se tratan como una única consulta. Por ejemplo, si obtiene un préstamo personal, solicita una tarjeta de crédito y se inscribe para una hipoteca dentro de los 14 días, VantageScore tratará las tres consultas de su puntaje crediticio como una sola. Sin embargo, FICO las tratará como tres consultas, ya que solo proporciona excepciones para ciertos tipos de préstamos.