En este momento estás viendo Ventajas y desventajas de la cuenta CCS en los mercados volátiles de hoy

Los mercados actuales de los aserraderos pueden estar ansiosos por que los inversores ahorren para la jubilación. Si observa que los valores de las cuentas suben y bajan, es posible que se sienta ansioso por su plan simplificado de pensiones para empleados (SEP). Sin embargo, su CCS tiene más ventajas que desventajas, incluso durante la volatilidad del mercado.

Conclusiones clave

  • La pensión simplificada del empleado (IPC) es un tipo de cuenta de jubilación individual que puede abrir un empleador o un trabajador autónomo.
  • IRA SEP está diseñado para ayudar a los empleados de la empresa a ahorrar para la jubilación.
  • El propietario autónomo puede crear una CCS en su propio beneficio.
  • Los topes totales de contribución son el 25% de la compensación de los empleados o $ 57,000 en 2020 y $ 58,000 en 2021.

Ahorrando más

Una pensión de empleado simplificada (SEP) es un tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) que puede establecer un empleador o un trabajador autónomo. Un SEP IRA está diseñado para ayudar a los empleados de la empresa a ahorrar para la jubilación, o el propietario autónomo puede establecer un SEP para su propio beneficio. Sin embargo, los empleados no financian las contribuciones, como en el caso del 401 (k), sino que el empleador financia un SEP IRA. Las contribuciones se realizan directamente a la cuenta IRA del empleado.

CCS es un buen vehículo de ahorro para la jubilación. Sin embargo, las reglas limitan lo que se puede agregar. Los techos de contribución combinados de empleado / empleador en 2020 y 2021 son los siguientes:

  • 25% de compensación a los empleados (sujeto a un máximo de $ 290,000 en 2021 y $ 285,000 en 2020) o
  • $ 58,000 en 2021 y $ 57,000 en 2020
  • Las personas que trabajan por cuenta propia o una pequeña empresa generalmente configuran cuentas SEP. El valor máximo de las contribuciones no podrá exceder el menor de los dos valores. Por lo tanto, deben calcularse ambos valores para determinar el límite. Si una CCS se establece como una IRA, las personas normalmente pueden hacer contribuciones individuales hasta el límite tradicional de la IRA de $ 6,000 en 2020 y 2021 y se permite una contribución adicional de $ 1,000 cada año para los mayores de 50 años.

    Las cuentas SEP son a menudo una de las mejores opciones para los propietarios únicos autónomos porque les permite hacer contribuciones antes de impuestos a una cuenta de jubilación que podrían ser de $ 57,000 en 2020 o $ 58,000 en 2021 y también tomar una deducción de costos comerciales. Los propietarios individuales están sujetos a cálculos especiales para la deducción. En general, cada plan SEP tendrá sus propias disposiciones según el acuerdo y los contribuyentes.

    Los empleadores deben agregar el mismo porcentaje a la cuenta de cada empleado, incluida la propia como propietario. Los propietarios individuales pueden decidir elegir un plan 401 (k) individual como alternativa a CCS. Un plan 401 (k) individual es similar a una cuenta CCS, pero tiene sus propias reglas y regulaciones. El 401 (k) individual puede permitir contribuciones salariales diferidas de hasta $ 19,500 en 2020 y 2021. Sin embargo, el 401 (k) individual está sujeto a sus propios cálculos especiales de contribución máxima.

    Libre de impuestos acumulados

    Los beneficios fiscales de un CCS son esencialmente los mismos que los beneficios de un vehículo de ahorro para la jubilación 401k u otro vehículo antes de impuestos. Todas las ganancias sin obligaciones de impuesto sobre la renta se cobran de inmediato. Ahorros compuestos a una tasa relativamente alta, lo que le brinda más dinero después de jubilarse, incluso después de pagar impuestos futuros sobre retiros. Las contribuciones SEP pueden ser deducibles para el contribuyente, aunque las deducciones pueden variar según la situación.

    Beneficio del empleado

    La mayoría de las pequeñas empresas ofrecen pocos beneficios de pensión. Un empleador que realiza contribuciones de participación en las ganancias en nombre de sus empleados está proporcionando beneficios que ayudan a atraer y retener empleados de calidad a un costo menor que aumentar el salario.

    Conversión de inversiones sin pasivos fiscales

    SEP es un vehículo que puede utilizar para gestionar activamente una cartera. Todas las operaciones se realizan sin consecuencias fiscales. Puede basar sus decisiones en el resultado general y las condiciones del mercado que se establezcan. Muchos proveedores de SEP ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, como los fondos cotizados en bolsa (ETF), que contienen una canasta de acciones para ayudar a diversificar el riesgo de invertir en mercados de valores.

    Costo promedio de dólares

    Las cuentas mutuas, que son carteras de valores administradas por un administrador de inversiones, son vehículos de inversión comunes en las cuentas SEP. Los ahorradores pueden elegir entre varios fondos mutuos y depositar sus contribuciones con regularidad. Esta estrategia de inversión pasiva es muy importante en la última fase de un mercado volátil ya que el promedio del costo en dólares se realiza automáticamente. Cada depósito compra una mayor cantidad de acciones de fondos a medida que el mercado se contrae y menos acciones a medida que suben.

    La línea de fondo

    Los beneficios de una cuenta de jubilación SEP variarán según el arreglo. Al final, no es el único gran inconveniente para los inversores que eligen participar en CCS cuando se ofrece uno.

    Las cuentas SEP para propietarios individuales variarán ampliamente en comparación con las contribuciones del empleador para los empleados. Como cualquier plan de jubilación ofrecido por un empleador, las cuentas SEP pueden aumentar el pago recibido sobre el salario estándar. De hecho, generalmente se configuran como un beneficio adicional para los empleados.

    Los empleados pueden obtener todos los beneficios sin mucha gestión de cuentas. Si la volatilidad del mercado lo está impulsando a la baja, cambie a inversiones conservadoras, como bonos. Si el mercado comienza a subir, transfiera los activos nuevamente a las acciones. Si no quiere que lo molesten, elija un fondo mutuo de activos sin carga centrado en las metas de jubilación y deje que los administradores de cartera profesionales tomen las decisiones sobre el momento del mercado. Ya sea que sea un inversionista activo o pasivo, tendrá ahorros para la jubilación mucho mayores que las personas que no hacen nada.

    Para los propietarios individuales, las cuentas CCS ofrecen los mismos beneficios que los empleados. Las cuentas de SEP de propiedad individual pueden ser un gran vehículo para el ahorro de inversiones individuales y la opción de deducir los gastos comerciales. Las contribuciones de SEP de propiedad individual pueden estar sujetas a sus propios límites, por lo que es posible que se requieran más investigaciones y planificación.