Ventajas y desventajas de una hipoteca a 15 años

Hipoteca a 15 años: una descripción general

Una hipoteca a 15 años es un préstamo para comprar una vivienda que establece la tasa de interés y el pago mensual durante la vigencia del préstamo. Algunos prestatarios eligen la hipoteca a 15 años frente a la hipoteca más tradicional a 30 años, ya que puede ahorrarles una cantidad significativa de dinero a largo plazo.

Hay varios tipos de productos hipotecarios disponibles en el mercado hoy en día. La hipoteca de 15 años tiene algunas ventajas y desventajas en comparación con la de 30 años. Sin embargo, existen similitudes entre los dos productos, como la tasa de interés que pueden afectar el historial crediticio y la calificación crediticia del prestatario.

Un puntaje de crédito es una representación numérica de la probabilidad de que un prestatario devuelva el dinero adeudado. Los pagos a tiempo, la duración del historial crediticio y la cantidad de cuentas de crédito abiertas son factores que afectan el puntaje crediticio. Por supuesto, un préstamo a 15 y 30 años requiere una gran cantidad de ingresos mensuales para cubrir el posible pago de la hipoteca y otras deudas.

Beneficios hipotecarios a 15 años

A continuación se muestran los beneficios de una hipoteca a 15 años frente a 30 años. Ambos tienen tasas fijas y pagos fijos sobre sus términos.

Menos interés total

Una hipoteca a 15 años cuesta menos a largo plazo, ya que los pagos totales de intereses son menos que una hipoteca a 30 años. El costo de una hipoteca se calcula sobre la base de una tasa de interés anual, y dado que está pidiendo prestado el dinero por la mitad de tiempo, es probable que el interés total pagado sea la mitad de lo que pagaría en 30 años.

Tasa de interés más baja

Debido a que los préstamos a corto plazo son menos riesgosos y más baratos para los bancos financiarlos que los préstamos a largo plazo, una hipoteca a 15 años generalmente tiene una tasa de interés más baja. La tasa puede ser desde un cuarto hasta un punto completo menos que la hipoteca a 30 años.

Fannie Mae

Si una de las empresas patrocinadas por el gobierno compra su hipoteca, como Fannie Mae, probablemente pagará menos en cuotas de préstamo a 15 años. Fannie Mae y las otras empresas respaldadas por el gobierno cobran ajustes de precios al nivel del préstamo que a menudo solo se aplican a hipotecas a 30 años o más.

Por lo general, estas tarifas se aplican a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos y que realizan pagos reducidos más bajos. La Administración Federal de Vivienda (FHA) cobra primas de seguro hipotecario más bajas a los prestatarios de 15 años. Los prestamistas exigen un seguro hipotecario privado o PMI cuando realiza un pago por adelantado que es inferior al 20% del valor de la vivienda.PMI protege al prestamista por temor a que usted no pueda realizar los pagos. El PMI se cobra como una tarifa mensual que se cobra al pago de la hipoteca, pero es temporal, lo que significa que dejará de existir cuando cancele el 20% de su hipoteca.

Ahorros obligatorios

Dado que el pago mensual es mayor en una hipoteca a 15 años, los planificadores financieros lo consideran una forma de ahorro forzoso. Es decir, en lugar de tomar los ahorros mensuales de 30 años e invertir los fondos en una cuenta del mercado monetario o en la bolsa de valores, estarías invirtiendo en tu vivienda, que probablemente se aprecie a largo plazo.

Las desventajas de una hipoteca a 15 años

A pesar del interés ahorrado en una hipoteca a 15 años, los prestatarios deben considerar algunas consideraciones y desventajas antes de decidir el plazo de su préstamo.

Pagos mensuales más altos

Una hipoteca a 15 años tiene un pago mensual más alto que a 30 años, ya que el préstamo debe reembolsarse en la mitad del tiempo. Por ejemplo, un préstamo a 15 años a $ 250,000 al 4% de interés tiene un pago mensual de $ 1,849 frente a $ 1,194 durante 30 años. Es decir, el pago mensual de 15 años es 55% mayor que el de 30 años en la misma cantidad a la misma tasa.

Menos asequibilidad

El pago más alto podría limitar al comprador a una casa más modesta de la que podría comprar con un préstamo a 30 años. Usando nuestro ejemplo anterior, digamos que un prestamista hipotecario solo permitirá un máximo de $ 1,500 por mes. El prestatario tendría que comprar una casa más barata: un pago de $ 1,479 da como resultado una hipoteca de $ 200,000 al 4%, durante 15 años.

Por otro lado, un préstamo a 30 años (a $ 250,000) resultaría en un pago mensual de $ 1,194, muy por debajo del máximo de $ 1,500, o el préstamo a 30 años podría permitir al prestatario comprar una casa más grande o una casa más grande. hipoteca tomar más. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años para su casa costaría $ 300,000 $ 1,432 al mes. El préstamo a 30 años da el pago por debajo del máximo de $ 1,500 y permite al prestatario pedir prestado más; es probable que obtenga una casa más grande o un lugar mejor.

Menos dinero destinado a los ahorros

El pago más alto requiere mayores reservas de efectivo, tanto como los ingresos de un año en ahorros líquidos. Además, el pago mensual más alto significa que los prestatarios pueden aprovechar la oportunidad de ahorrar o ahorrar para objetivos como la matrícula universitaria para un hijo o la jubilación.

Las cuentas de ahorro y jubilación de la universidad tienen impuestos diferidos y las cuentas de jubilación 401k tienen una contribución del empleador. Además, un inversionista perturbado y disciplinado perdería la oportunidad de invertir la diferencia entre los pagos a 15 y 30 años en valores de mayor rendimiento.

Ejemplo de una hipoteca a 15 años

Un monto de hipoteca de $ 250,000 durante 30 años a una tasa del 4% costaría $ 429,674 en pagos de capital e intereses al final del préstamo, y el interés total de $ 179,674 se tomaría prestado durante 30 años.

El mismo monto de préstamo y tasa de interés durante 15 años costaría $ 332,860 al final del plazo. El interés total fue de $ 82,860 para préstamos a 15 años. Al 4%, solo pagaría alrededor del 46% del interés total durante 15 años de lo que pagaría por el préstamo a 30 años. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más significativa será la brecha entre las dos hipotecas.

Preguntas frecuentes Hipoteca a 15 años

¿Por qué debería obtener una hipoteca de tasa fija a 15 años en lugar de 30 años?

Si puede pagar el pago mensual más alto que viene con una hipoteca fija a 15 años, puede ayudarlo a pagar su casa, liberando fondos para la jubilación. Gastará menos intereses durante la vigencia del préstamo en comparación con una hipoteca a 30 años, y una hipoteca fija a 15 años generalmente significa una mejor tasa de interés.

¿Cuáles son las diferencias entre hipotecas a 15 y 30 años?

Los pagos mensuales de una hipoteca a 15 años son más altos que los de una hipoteca a 30 años, a menudo mucho más altos. Una hipoteca a 30 años permite a un prestamista extender los pagos durante un período prolongado y retener una mayor parte de sus ganancias mensuales. Una hipoteca a 30 años tiene una tasa de interés más alta que una hipoteca a 15 años, y pagará más intereses que los pagos de capital en una hipoteca a 30 años.

¿Cómo pago una hipoteca a 30 años en 15 años?

Hay algunas formas de liquidar una hipoteca a 30 años en 15 años. En primer lugar, es posible que desee considerar la posibilidad de refinanciar su hipoteca actual en una hipoteca a plazo fijo a 15 años. Otra forma es hacer pagos adicionales al principal o hacer pagos bienales equivalentes a un pago de hipoteca por año. Es posible que esto no le establezca la marca de los 15 años, pero ciertamente reducirá la cantidad de capital.

La línea de fondo

Sin duda, una hipoteca a 15 años puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Sin embargo, es esencial consultar a un planificador financiero para analizar cuánto puede manejar los pagos mensuales. Si bien la hipoteca a 15 años puede amortizarse antes, si pierde su trabajo o si cambian sus ingresos, ese pago mensual más alto contra el préstamo a 30 años puede causar dificultades financieras.