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La violencia de compensación de préstamos estudiantiles es una forma de suspender o reducir temporalmente los pagos de sus préstamos estudiantiles, generalmente durante 12 meses o menos, durante períodos de estrés financiero. El comportamiento no es tan deseable como el aplazamiento, y es posible que no tenga que pagar los intereses que se acumularán durante el período de aplazamiento en ciertos tipos de préstamos. Con indulgencia, siempre es responsable de los intereses acumulados cuando finaliza el período de caducidad.

A partir del 1 de febrero de 2021, se suspendieron todos los pagos y cobros de préstamos estudiantiles federales y la tasa de interés se fijó en 0% debido al impacto económico de COVID-19. El presidente Biden firmó una acción ejecutiva en su primer día en el cargo que extiende la interrupción anterior en pagos y cobros y mantiene la tasa de interés en 0%.

Sin embargo, durante los períodos de tiempo al cobrar préstamos, hay pros y contras de pausar sus pagos. Aquí hay un vistazo a esos pros y contras.

Conclusiones clave

  • El presidente Biden ha hecho una pausa para los pagos y cobros de préstamos estudiantiles federales, durante mucho tiempo, en medio del resultado económico en curso de COVID-19.
  • A veces, al cobrar préstamos, existen argumentos a favor y en contra de por qué desea detener sus pagos.
  • La violencia es para un alivio temporal (generalmente 12 meses). No es una solución a largo plazo.
  • Un plan de aplazamiento o pago (IDR) basado en los ingresos es preferible a la violencia.
  • La violencia toma dos formas de préstamos estudiantiles federales: general y obligatorio.
  • Debe continuar haciendo los pagos necesarios de sus préstamos estudiantiles hasta que se apruebe su solicitud de incautación para evitar el incumplimiento.
  • Para reducir los costos, trate de pagar los intereses a medida que se acumulan y el préstamo con violencia.

Tolerancia de préstamos para estudiantes: una descripción general

Con la pérdida de cada préstamo estudiantil, los intereses de su préstamo continúan acumulándose durante el período de aplazamiento y, por lo general, se capitalizan (se suman al monto del préstamo adeudado) al final del período de aplazamiento si no paga los intereses a medida que se acumulan.

Los préstamos Perkins son una excepción a la regla de capitalización. Con un préstamo Perkins, su interés se acumula durante el período de aplazamiento, pero no se capitaliza. En cambio, el saldo de intereses (no el principal) se agrega durante el pago, a menos que lo pague a medida que se acumula. (Si bien el gobierno dejó de ofrecer préstamos Perkins en 2017, muchas personas están reembolsando lo que pidieron prestado a través de estos préstamos).

El decomiso de préstamos federales para estudiantes generalmente se otorga por 12 meses a la vez y puede renovarse por hasta tres años. Las condiciones de pago y los montos para algunos tipos de decomiso de préstamos estudiantiles federales son obligatorios por ley. En otros casos, el administrador del préstamo tiene discreción.

La violencia de autorización de préstamos privados para estudiantes generalmente se otorga por 12 meses, pero los prestamistas rara vez ofrecen la renovación. Las condiciones y montos por violencia de préstamos privados dependen del prestamista.

Si ha incumplido con sus préstamos estudiantiles, no es elegible para ninguna de las reparaciones descritas en este artículo.

Tolerancia general de préstamos federales para estudiantes

Si tiene algún problema para hacer los pagos de sus préstamos Direct, FFEL o Perkins y no califica para el aplazamiento, puede solicitar violencia general de hasta 12 meses a su servidor de préstamos estudiantiles.

Si sus problemas financieros continúan, puede solicitar una nueva violencia general por hasta 12 meses, seguidos de otros 12 meses, por un período acumulativo total de tres años. Sin embargo, su servidor de préstamos puede establecer individualmente un período máximo para préstamos Directos y FFEL.

La violencia general queda a discreción del administrador del préstamo y generalmente se otorga debido a gastos médicos imprevistos, desempleo o casi cualquier dificultad financiera que le impida realizar los pagos del préstamo. Puede solicitar violencia general a través del formulario en linea o llamando a su servidor de préstamos y pidiendo violencia por teléfono.

Violencia en préstamos federales para estudiantes

A diferencia de la violencia general, que queda a discreción de su servidor de préstamos, se le debe otorgar violencia obligatoria si califica y la solicita. Cada forma de violencia coercitiva tiene su propia forma y documentación requerida. Las condiciones bajo las cuales puede calificar incluyen (PDF u otro enlace descargable relevante):

Violencia de préstamos privados para estudiantes

Un prestamista variará sus opciones de ocupación con préstamos privados para estudiantes, pero generalmente son menos flexibles que los disponibles en préstamos federales.

Muchos prestamistas privados extienden una opción de incautación cuando estás en la escuela o participando en una pasantía o residencia médica. Algunos te permiten hacer pagos de intereses solamente mientras estás en la escuela. La violencia generalmente tiene un límite de tiempo en la escuela, lo que puede crear problemas si demora más de cuatro años en graduarse. La mayoría de los prestamistas ofrecen un período de gracia de seis meses después de la graduación.

Algunos prestamistas privados otorgan violencia si está desempleado o tiene dificultades para hacer pagos después de graduarse. Por lo general, se administran durante dos meses a la vez que no exceden los 12 meses en total. Puede haber un cargo adicional por mes que sea sometido a violencia.

A menudo, se otorgan otros tipos de ocupación para el servicio militar en servicio activo o si ha sido afectado por un desastre natural. Con cada préstamo privado, los intereses se acumulan durante la violencia y se capitalizan si no los paga a medida que se acumulan.

Ventajas y desventajas de la violencia en los préstamos estudiantiles

Como ocurre con muchas herramientas financieras, la violencia en los préstamos estudiantiles tiene sus pros y sus contras. Si su elección es entre la indulgencia y el embargo de salario o perder un reembolso del impuesto sobre la renta, por ejemplo, la indulgencia es una mejor opción, tanto financieramente como en términos del impacto en su crédito.

No hace falta decir que los intereses devengados durante un aplazamiento probablemente sean más baratos que la tasa de interés que pagaría al obtener un préstamo personal o, lo que es peor, un préstamo de día de pago. Sin embargo, debido a que los intereses acumulados se capitalizan, durante la vigencia del préstamo pagará más de lo que pagaría si pudiera evitar la violencia.

Hijo

  • Mejor que el embargo o el incumplimiento

  • Intereses inferiores al día de pago o al préstamo personal

  • Eres libre de pagar costos críticos

  • No tiene ningún efecto en su puntaje crediticio.

Contras

  • No es una solución a largo plazo.

  • La capitalización de intereses acumulados es cara

  • La renovación repetida puede provocar un incumplimiento del préstamo

  • Los pagos atrasados ​​o faltantes perjudican su puntaje crediticio

La indulgencia proporciona un respiro temporal que le permite pagar los gastos esenciales, como la vivienda y los servicios públicos, pero puede ser muy costoso si intenta utilizarlo como una solución a largo plazo renovando constantemente su estado. Esto eventualmente podría conducir a un incumplimiento del préstamo o algo peor, así como a la posibilidad de un daño grave a su puntaje crediticio.

Si bien la indulgencia se indica en sus informes de crédito, no da como resultado un puntaje crediticio más bajo a menos que tenga pagos atrasados ​​o atrasados. Para evitar dificultades y costos innecesarios durante y después del decomiso, continúe realizando pagos mientras se procesa su solicitud, cese la violencia tan pronto como sea financieramente capaz y, si es posible, los pagos generan intereses a medida que se acumulan.

Alternativas a la violencia

Antes de solicitar la violencia, y dependiendo del tipo de préstamo (s) que tenga, debe considerar otras dos opciones: planes de aplazamiento y pago basado en ingresos (IDR).

El aplazamiento, como la violencia, le permite pausar temporalmente los pagos, por lo general hasta tres años. Si califica para un aplazamiento y teniendo préstamos federales subsidiados, el gobierno pagará los intereses acumulados durante el aplazamiento. La cantidad que se le adeuda al final del aplazamiento es la cantidad del préstamo original.

El aplazamiento de préstamos federales no descalificados y el aplazamiento de préstamos privados se tratan de la misma manera con violencia, lo que significa que los intereses se acumulan y se capitalizan al final del período de aplazamiento, lo que se suma a lo que debe.

Planes IDR para préstamos estudiantiles federales tiene cuatro formularios: Plan de pago revisado de Pago según sus ingresos (REPAYE), Plan de pago según sus ingresos (PAYE), Plan de pago basado en ingresos (IBR) y Plan de pago de contingencia de ingresos (ICR).

Los pagos suelen ser un porcentaje de los ingresos discrecionales y pueden ser tan bajos como $ 0 por mes. Una desventaja es que debido a que el reembolso suele demorar más, pagará más intereses durante la vigencia del préstamo. Una ventaja potencial es que si su préstamo no se paga en su totalidad al final del período de pago (de 20 a 25 años), se condonará cualquier saldo. Puede obtener más información e inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos Aquí.

La línea de fondo

La violencia en los préstamos estudiantiles es siempre el último recurso, no la primera opción. Úselo si necesita un alivio temporal y no califica para el aplazamiento. Para problemas a largo plazo, considere un plan de pago basado en ingresos (IDR). Si es posible, pague los intereses a medida que se acumulan para evitar intereses sobre los intereses cuando reanude el pago. Finalmente, cuando empiece a tener problemas financieros, hable con su servidor de préstamos para explorar todas las opciones de pago.