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Planificación de jubilación/ 401K

Wheel 401 (k) vs Wheel IRA: ¿Cuál es la diferencia?

Wheel 401 (k) vs Wheel IRA: descripción general

No existe una respuesta única que se adapte a todos a cuál es la mejor, Wheel 401 (k) o Wheel IRA. Todo depende de su perfil financiero único: cuántos años tiene, cuánto dinero gana, cuándo quiere empezar a sacar sus ahorros, etc. Ambos tienen pros y contras. Estas son las principales diferencias que debe tener en cuenta al comparar los dos tipos de ruedas.

Conclusiones clave

  • Wheel IRA ha existido desde 1997, y Wheel 401 (k) s entró en vigor en 2001.
  • Wheel 401 (k) suele ser mejor para las personas de ingresos altos, tiene límites de contribución más altos y permite fondos de contrapartida del empleador.
  • La rueda IRA permite que las inversiones crezcan por más tiempo, tiende a ofrecer más opciones de inversión y permite retiros anticipados más fáciles.

Rueda 401 (k)

Creado por la Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal de 2001, Wheel 401 (k) s es un híbrido que combina muchas de las mejores partes de los planes 401 (k) tradicionales y Roth IRA para brindarles a los empleados una opción única para planificar. para la jubilación. Al igual que los 401 (k) tradicionales, permiten juegos de empleadores y contribuciones hechas directamente de los cheques de pago. Al igual que las IRA Wheel, sus distribuciones no están sujetas al impuesto sobre la renta.

Ventajas de Wheel 401 (k) s

Una de las principales ventajas de Wheel 401 (k) es la falta de un límite de ingresos, lo que significa que las personas con ingresos altos aún pueden contribuir. Esto se alinea bien con los límites de contribución más altos de Wheel 401 (k). Los participantes en los planes pueden agregar un máximo anual de $ 19,500, con una contribución adicional de hasta $ 6,500 si cumplen 50 años antes de fin de año, para 2020 y 2021.

A diferencia de Wheel IRA, Wheel 401 (k) s no tiene límite de ingresos, lo que permite que los asalariados con salarios altos contribuyan a uno.

Otra ventaja de Wheel 401 (k) s son estas contribuciones equivalentes. Los empleadores incluso reciben un incentivo fiscal para hacerlo. Sin embargo, hay una cabaña. Debido a que los empleadores igualan sus contribuciones con dólares antes de impuestos, y la Rueda se financia con dólares después de impuestos, esos fondos de contrapartida y sus ganancias se acreditarán en una cuenta 401 (k) regular. Eso significa que pagará impuestos sobre este dinero, y sus ganancias, tan pronto como comience a distribuir.

Una tercera ventaja es la posibilidad de pedir prestado de Wheel 401 (k). Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta o $ 50,000, lo que sea menor. Sin embargo, si no paga el préstamo de acuerdo con los términos del acuerdo cuando retira el dinero, podría considerarse una distribución imponible.

Desventajas Rueda 401 (k) s

Con Wheel 401 (k), debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumpla 72 años de edad, como lo haría con los 401 (k) y las IRA tradicionales. Si no lo hace, está sujeto a sanciones económicas. Las únicas circunstancias en las que puede pagar RMD son si todavía está trabajando y no posee el 5% de la empresa que patrocina el plan.

Sus opciones de inversión se limitan a Wheel 401 (k) para las que ofrece el administrador del plan. En muchos casos, se trata de unos pocos fondos mutuos (uno orientado al crecimiento, otro centrado en los ingresos, un mercado monetario, etc.). Usted se queda atascado con las proporciones de costos, a menudo un poco altas, en los fondos del plan 401 (k) y, por supuesto, a los administradores del plan también se les cobra cada año.

Finalmente, el acceso a los fondos en su Wheel 401 (k) antes de los 59½ años es limitado. El último recurso siempre debe ser agarrar los huevos del nido antes de dejar de fumar, pero si tiene que hacerlo, no puede sacar dinero en efectivo de su Wheel 401 (k) sin incurrir en una penalización del 10%.

70%

Número de empresas que ofrecen Wheel 401 (k) según un estudio de 2018 con la consultora Willis Towers Watson de 349 empresas medianas y grandes.

Roth IRA

Las IRA de ruedas fueron establecidas por la Ley de Alivio del Contribuyente de 1997 y fueron nombradas en honor al Senador William Roth de Delaware. Lo que los distingue de las IRA tradicionales es que se financian con dólares después de impuestos, lo que hace que las distribuciones calificadas estén libres de impuestos.

Ventajas de las IRA de ruedas

Una gran ventaja de IRA Wheel es que nunca requiere que usted tome RMD. Esta flexibilidad le da la opción de contribuir al mantenimiento de su cuenta y permitir que esos fondos crezcan indefinidamente, lo cual es beneficioso si no los necesita a los 72 años.

De hecho, podría despedirse de su IRA Wheel y dejárselo a su cónyuge o descendientes. “Las IRA de Wheel generalmente quedan libres de impuestos para sus herederos, siempre que una cuenta de IRA de Wheel no pase por una sucesión. La sucesión puede evitarse asegurándose de que los beneficiarios estén debidamente identificados ”, dice Christopher Gething, CFP, EA, fundador de Atherean Wealth Management, LLC, en Jersey City, Nueva Jersey.

Otra gran ventaja de IRA Wheel es la amplia gama de opciones de inversión. El mundo entero es un activo para las ostras (aparte de algunas inversiones exóticas). Además, puede comprar para averiguar qué guardianes y vehículos conllevan los menores costos administrativos y de transacción.

Una ventaja fundamental es una mayor flexibilidad con los retiros previos a la jubilación. Puedes retirar una cantidad igual a las aportaciones que hayas realizado en cualquier momento sin penalizaciones ni impuestos. Sin embargo, esto no se aplica a las ganancias de IRA Wheel, que están penalizadas con un 10% por retiros previos a la jubilación (si tiene menos de 59½ años).

Sin embargo, bajo ciertas circunstancias, como comprar una casa por primera vez o incurrir en los costos de dar a luz a un niño, puede retirar ganancias de su IRA Wheel sin penalización si su cuenta tiene menos de cinco años y sin penalización. y impuestos si lo ha tenido durante más de cinco años.

Desventajas de las IRA de ruedas

Las IRA de ruedas vienen con un límite de ingresos. Según el IRS, los contribuyentes individuales que ganan $ 140,000 o más en 2021 ($ 139,000 para 2020), o las parejas casadas presentadas conjuntamente que ganan hasta $ 208,000 o más ($ 206,000 para 2020), no son elegibles para las contribuciones de IRA Wheel.

Las IRA de Wheel también tienen un límite de contribución más bajo: $ 6,000 por año, en comparación con $ 19,500 para Wheel 401 (k) tanto para 2020 como para 2021, y no permiten contribuciones de contrapartida.

A diferencia de Wheel 401 (k) s, Wheel IRA no permite préstamos. Sin embargo, hay una forma de evitar esto: inicie una implementación de IRA Wheel. Durante este período, tiene 60 días para transferir su dinero de una cuenta a otra. Siempre que le devuelva ese dinero a él oa otra Rueda IRA en ese período de tiempo, obtendrá un préstamo con un interés del 0% durante 60 días.

La línea de base

En cuanto a comparar una rueda IRA con una rueda 401 (k), cada una tiene su propio conjunto de ventajas y beneficios, por lo que ninguna es fundamentalmente mejor que la otra. De hecho, cambiar entre ellos podría ayudarte en algún momento. Por ejemplo, Gething dice: «Puede evitar fácilmente las distribuciones mínimas necesarias girando su Wheel 401 (k) a un Wheel IRA». Y si está buscando el mejor lugar para una de las cuentas Para obtener esto, Investopedia ha creado una lista de los mejores corredores de cuentas IRA.